LÃI SUẤT VAY NGÂN HÀNG THÁNG 12

Cách tính lãi suất vay ngân hàng là một trong những điều được quan tâm nhiều nhất hiện nay. Bởi lãi suất vay sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khoản vay của bạn. Tùy thuộc vào hình thức vay mà các ngân hàng sẽ có cách tính và mức lãi suất khác nhau.

► Sổ tiết kiệm là gì? Cách mở sổ và cần lưu ý gì khi làm sổ tiết kiệm

► Tất toán là gì? 5 Hình thức tất toán bạn cần biết

►Gửi ngân hàng 1 tỷ 1 tháng lãi bao nhiêu tiền?

Lãi suất ngân hàng là gì?

Lãi suất ngân hàng là tỷ lệ giữa mức lãi với tiền vốn gửi vào hoặc cho vay trong một thời kỳ hay tỉ lệ giữa chi phí phải trả trên một lượng tiền nhất định để được sử dụng lượng tiền ấy trong khoảng thời gian do ngân hàng định ra, và tuân thủ theo các quy định của nhà nước. Hay nói cách khác lãi suất ngân hàng còn được xem là cái giá phải trả để có quyền sử dụng tiền trong một thời gian nhất định mà người sử dụng tiền phải trả cho người chủ sở hữu khoản tiền đó.

Các hình thức vay ngân hàng

Đối với các hình thức vay vốn ngân hàng, tùy theo mục đích sử dụng mà khách hàng sẽ lựa chọn một trong các gói vay phổ biến sau:

• Vay tín chấp: là hình thức vay ngân hàng dựa trên uy tín của người đi vay, không cần tài sản thế chấp, không cần chứng minh thu nhập. Với hình thức vay này, cách tính lãi suất ngân hàng không quá phức tạp nhưng lãi suất cho khoản tiền vay khá cao thời gian vay tối đa khoảng 60 tháng.
• Vay thế chấp: là hình thức vay ngân hàng cần có tài sản thế chấp, hạn mức vay lên đến 80-120% giá trị tài sản. Lãi suất ngân hàng áp dụng cho hình thức vay này sẽ không quá cao. Thời gian vay có thể lên đến 25 năm.
• Vay trả góp: đây là hình thức vay ngân hàng mà tiền lãi và gốc mỗi tháng bằng nhau. Tùy thuộc nhu cầu cũng như khả năng trả nợ của mỗi khách hàng mà có thời hạn cũng như hạn mức trả vay khác nhau.
• Vay thấu chi dành cho những cá nhân có nhu cầu chi tiêu lớn hơn số tiền đang có trong tài khoản, định mức cho khoản vay này khoảng gấp 5 lần lương hằng tháng. Hồ sơ vay cần phải có thủ tục chứng minh được thu nhập ổn định.

Phân loại lãi suất ngân hàng

Lãi suất cố định

Đây là loại lãi suất mà cách tính lãi suất ngân hàng cho mỗi tháng là giống nhau, không thay đổi, khoản tiền lãi mỗi tháng là bằng nhau.

Lãi suất trên dư nợ gốc được tính trên số tiền bạn vay vốn ban đầu trong suốt thời gian vay. Cách tính lãi suất ngân hàng theo tháng cố định được tính theo công thức sau:

Lãi suất tháng hàng tháng = Số tiền vay * lãi suất/12 (tháng)

Ví dụ trường hợp như sau:

Anh Nguyễn Văn A, vay số tiền 30.000.000 VND trong vòng 1 năm với mức lãi suất cố định là 12%/ năm.

Thì theo công thức tính lãi suất hàng tháng được tính như sau:

• Lãi suất hàng tháng = 30.000.000 x 12%/12 = 300.000 VND.

Như vậy với cách tính lãi suất ngân hàng theo tháng, số tiền Anh A phải trả hàng tháng = 30.000.000/12 + 300.000 = 2.800.000 VND

Các tháng sau số tiền phải trả sẽ tương tự như vậy cho đến khi kết thúc hợp đồng.

Lãi suất thả nổi

Là loại lãi suất ngân hàng sẽ thay đổi và biến động theo quy định và chính sách của ngân hàng, biến động theo từng thời kỳ khác nhau. Khi áp dụng hình thức vay này ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất vay cho khách hàng định kì 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng một lần.

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + biên độ lãi suất

Lãi suất cơ sở: thường được ngân hàng tính theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ.

Biên độ lãi suất sẽ được áp dụng một mức cố định trong suốt thời gian vay vốn và được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng.

Ví dụ: Anh C vay ngân hàng 100 triệu trong 1 năm. Áp dụng lãi suất thả nổi định kỳ 3 tháng điều chỉnh 1 lần. Lãi suất vay được tính theo công thức: Lãi suất thả nổi = Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + 3%. Áp dụng cách tính lãi suất ngân hàng, Mức lãi suất vay khách hàng phải trả sẽ là:

Tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng, lãi suất tiết kiệm 12 tháng là 5%/năm => Lãi suất vay của khách hàng trong 3 tháng đầu là % + 3% = 8%/năm.

Tại thời điểm điều chỉnh lãi suất đầu tiên: lãi suất tiết kiệm 12 tháng tăng lên mức 9%/năm => Lãi suất vay của khách hàng trong 3 tháng tiếp theo sẽ là 9% + 3% = 12%/năm.

Tại thời điểm điều chỉnh lãi suất thứ 2: lãi suất tiết kiệm 12 tháng giảm xuống còn 4%/năm => Lãi suất vay của khách hàng trong 3 tháng tiếp theo sẽ là 4% + 3% = 7%/năm.

Lãi suất hỗn hợp

Là tổng hợp của hai loại lãi suất trên, tùy theo gói vay mà khách hàng sẽ được áp dụng mức lãi suất cố định trong thời gian đầu vay vốn (khoảng từ 3 đến 18 tháng). Sau thời gian này lãi suất sẽ được thả nổi và được tính như công thức ở trên.

Cách tính lãi vay ngân hàng mới nhất

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo số dư nợ giảm dần

Lãi suất theo số dư nợ giảm dần sẽ được tính dựa theo số dư nợ thực tế. Mỗi tháng số dư nợ thực tế sẽ giảm dần, chính bằng số tiền gốc ban đầu trừ đi số tiền gốc khách hàng đã trả mỗi kỳ.

Ví dụ: Bạn đi vay 100.000.000 VND lãi suất cố định 12 %/năm trong thời hạn 1 năm (12 tháng). Lãi được tính trên dư nợ giảm dần.Vậy số tiền bạn phải trả hàng tháng được tính như sau:

• Số tiền gốc trả hàng tháng = 100.000.000/12 = 8,333,3334 VNĐ
• Số tiền lãi phải trả tháng đầu = 100.000.000 * 12%/12 = 1,000,000 VNĐ
• Số tiền lãi trả tháng thứ 2  = (100.000.000 - 8,333,334)*12%/12 = 919,66.66 VNĐ

Cách tính lãi suất ngân hàng theo số dư nợ ban đầu

Với cách tính lãi suất ngân hàng theo số dư nợ ban đầu, tiền lãi của mỗi kỳ trả lãi sẽ bằng nhau trong toàn bộ quá trình vay và được tính dựa theo số tiền gốc ban đầu.

Ví dụ: bạn vay 100 triệu trong 1 năm, 3 tháng đầu tiên bạn đã trả được 30 triệu đồng, số tiền lãi ở mỗi tháng tiếp theo bạn phải trả vẫn được tính trên 100 triệu.

Một ví dụ cụ thể khác: Khách hàng A vay 50 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất 12% cố định trong suốt thời gian vay. Tiền lãi được tính trên dư nợ ban đầu.

Áp dụng cách tính lãi suất ngân hàng theo số dư nợ ban đầu ta có:

• Số tiền lãi phải trả hàng tháng = 50.000.000 * 12%/12 = 500.000 VNĐ
• Số tiền gốc phải trả hàng tháng = 50.000.000/12 = 4.166.667 VNĐ
• Số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng của khách hàng là giống nhau. Do đó hàng tháng khách hàng sẽ phải trả cho ngân hàng một khoản là giống nhau và bằng 500.000 + 4.166.667 = 4.666.667 VNĐ.

>>> Sử dụng công cụ tính toán khoản vay ngân hàng của Money24h để tính toán kết quả nhanh chóng, chính xác

Tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính mà bạn có thể lựa chọn hình thức vay cũng như cách tính lãi suất ngân hàng sao cho phù hợp. Nếu bạn muốn có kế hoạch tài chính ổn định có thể chọn hình thức tính lãi suất cố định. Trường hợp khác bạn có thể lựa chọn vay ngân hàng theo lãi suất thả nổi nếu bạn nắm được xu thế lãi suất trên thị trường. Bạn cần tìm hiểu kĩ về cách tính lãi suất ngân hàng trước khi đi vay để đảm bảo được kế hoạch tài chính khoa học, tránh rủi ro.

Xem thêm: so sánh lãi suất ngân hàng, lãi suất ngân hàng hiện nay, lãi suất tiết kiệm các ngân hàng, bảo hiểm khoản vay có được trả lại không