Cha mẹ mua bảo hiểm nhân thọ cho con, trường hợp cha mẹ qua đời sẽ thế nào?

Bảo hiểm nhân thọ hiện đang được nhiều đơn vị bảo hiểm cung cấp đa dạng các sản phẩm cơ bản và cả các sản phẩm bổ trợ. Mua bảo hiểm nhân thọ cho con là lựa chọn của nhiều bậc cha mẹ bởi những tương lai dài hạn. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thắc mắc và bất cập về những thông tin quy định về bảo hiểm nhân thọ nói chung và bảo hiểm cho bé nói chung. Khi cha mẹ mua bảo hiểm nhân thọ cho con, trường hợp cha mẹ tử vong sẽ như thế nào, bảo hiểm nhân thọ sẽ giải quyết ra sao?

Một số khái niệm cơ bản về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm dịch vụ của các công ty bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ khách hàng trước những rủi ro bất ngờ về sức khỏe, thân thể, tính mạng.

Người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đóng một khoản phí định kỳ theo thời gian thỏa thuận trước trong hợp đồng ký kết với công ty bảo hiểm. Số tiền này được chuyển vào một quỹ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý. Công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả khoản tiền như thỏa thuận trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn cam kết hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra với người tham gia bảo hiểm.

Theo phạm vi bảo hiểm, có 7 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

• Bảo hiểm trọn đời
• Bảo hiểm sinh kỳ
• Bảo hiểm tử kỳ;
• Bảo hiểm hỗn hợp;
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ;
• Bảo hiểm liên kết đầu tư;
• Bảo hiểm hưu trí.

Các sản phẩm bảo hiểm bổ sung

Thông thường các công ty bảo hiểm sẽ cung cấp bảo hiểm nhân thọ theo gói cũng như để đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của khách hàng. Mỗi gói hợp đồng BHNT đều có nhiều sản phẩm, mỗi sản phẩm hỗ trợ 1 lợi ích khác nhau. Người ta chia sản phẩm ra 2 loại:

• Các sản phẩm chính: chỉ bồi thường khi rủi ro tử vong xảy ra; sản phẩm này bắt buộc phải có bất kỳ hợp đồng BHNT nào.
• Các sản phẩm bổ sung: nếu không phải là sản phẩm chính, thì tất cả sản phẩm còn lại đều gọi là sản phẩm bổ sung; khách hàng có quyền tham gia hoặc không tham gia các sản phẩm bổ sung này. Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy nên tham gia ít nhất 2 SPBS để được hưởng quyền lợi đầy đủ nhất.

Các sản phẩm bổ sung thường thấy là Bảo hiểm Tai nạn, Bảo hiểm Bệnh Hiểm Nghèo và Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe (viện phí).

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ cho con, cha mẹ không nên thêm sản phẩm bổ sung là sản phẩm chăm sóc sức khỏe để tránh trùng lặp vì hiện nay trẻ em được hưởng chế độ Bảo hiểm y tế miễn phí cho đến năm 6 tuổi. Thay vào đó, bạn có thể chọn sản phẩm Tai nạn hoặc Bệnh hiểm nghèo cho bé.

Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm, Người thụ hưởng là gì?

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có thể mua bảo hiểm cho đối tượng khác mà không phải mua cho chính bản thân. Khi đó, các khái niệm về người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người được thụ hưởng cần phân biệt rõ để đảm bảo mục tiêu, quyền lợi bảo hiểm.

Có thể hiểu như sau:

• Bên mua bảo hiểm: là người đứng ra đóng phí cho hợp đồng, còn gọi là chủ hợp đồng.
• Người được bảo hiểm: là người mà sinh mạng và cuộc sống của họ được bảo hiểm.
• Người thụ hưởng: là người được nhận số tiền bảo hiểm hoặc các khoản trợ cấp khác do công ty bảo hiểm thanh toán.

Nếu cha mẹ qua đời hoặc mất khả năng lao động vĩnh viễn, hợp đồng sẽ thế nào?

Khi đứng ra mua bảo hiểm cho con cái chưa đủ tuổi giao kết hợp đồng, cha mẹ cần lưu ý: bên mua bảo hiểm có thể mua nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mỗi hợp đồng cho 01 người; hoặc mua nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho 01 người.

Để xác định đối tượng thừa kế bảo hiểm nhân thọ thì phải căn cứ vào thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu trong hợp đồng bảo hiểm có lựa chọn người thụ hưởng, thì khi người mua bảo hiểm mất, người thụ hưởng đó sẽ nhận thừa kế hợp đồng bảo hiểm.

Trường hợp Người được bảo hiểm là Cha mẹ

Trong trường hợp người được bảo hiểm là cha mẹ, cũng có nghĩa là sinh mạng và sức khỏe của cha mẹ sẽ được bảo hiểm bồi thường khi có vấn đề gì xảy ra. Khi cha mẹ tử vong hoặc mất khả năng vĩnh viễn. Bảo hiểm tử kỳ sẽ chi trả trong trường hợp này. Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Nếu người được bảo hiểm và người thụ hưởng là một thì quyền lợi bảo hiểm sẽ được chuyển giao cho người thừa kế hợp pháp.

Theo quy định tại Điều 651, Bộ luật dân sự 2015. “Những người thừa kế theo pháp luật được quy định theo thứ tự sau đây:

a) Hàng thừa kế thứ nhất gồm: vợ, chồng, cha đẻ, mẹ đẻ, cha nuôi, mẹ nuôi, con đẻ, con nuôi của người chết;

b) Hàng thừa kế thứ hai gồm: ông nội, bà nội, ông ngoại, bà ngoại, anh ruột, chị ruột, em ruột của người chết; cháu ruột của người chết mà người chết là ông nội, bà nội, ông ngoại, bà ngoại;

c) Hàng thừa kế thứ ba gồm: cụ nội, cụ ngoại của người chết; bác ruột, chú ruột, cậu ruột, cô ruột, dì ruột của người chết; cháu ruột của người chết mà người chết là bác ruột, chú ruột, cậu ruột, cô ruột, dì ruột, chắt ruột của người chết mà người chết là cụ nội, cụ ngoại.”

Trường hợp Người được bảo hiểm là Con

Trường hợp có sản phẩm bổ sung "Hỗ trợ đóng phí"

Để giúp cho ba mẹ luôn an tâm trước mọi rủi ro không lường trước, nhiều công ty bảo hiểm cung cấp thêm giải pháp là sản phẩm Bảo hiểm Hỗ trợ đóng phí.

Sản phẩm hỗ trợ đóng phí chỉ có thể áp dụng trong trường hợp 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có 2 chủ thể: bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm. Trong trường hợp BMBH mất khả năng lao động hoặc tử vong, thì sản phẩm hỗ trợ đóng phí sẽ giúp cho hợp đồng được đóng phí và duy trì đầy đủ các quyền lợi đối với người được bảo hiểm.

Trong trường hợp, cha mẹ mua bảo hiểm nhân thọ cho con (con chưa đủ 18 tuổi chưa đủ khả năng giao kết hợp đồng bảo hiểm), thì người mua bảo hiểm là cha mẹ và người được bảo hiểm, người thụ hưởng sẽ là con cái.

Thông thường, trường hợp Người được bảo hiểm của Hỗ trợ đóng phí bị tử vong hoặc Thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì quyền lợi này sẽ được chi trả bằng cách tự động đóng vào Hợp đồng bảo hiểm một khoản phí tỷ lệ với số tiền bảo hiểm của Sản phẩm bổ sung Hỗ trợ đóng phí cho đến khi kết thúc hiệu lực của hợp đồng. Các quyền lợi khác trong hợp đồng bảo hiểm sẽ không bị ảnh hưởng.

Lưu ý, công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán các quyền lợi được quy định tại sản phẩm bổ trợ này nếu như sự kiện bảo hiểm của người được bảo hiểm có liên quan trực tiếp đến một trong các trường hợp sau:

• Tự tử hoặc có hành vi tự tử hoặc bất kỳ trường hợp tự ý gây ra tổn thương, cho dù Người Được Bảo Hiểm có bị mất trí hay không;
• Hành vi vi phạm pháp luật hình sự của Bên Mua Bảo Hiểm, Người Thụ Hưởng hoặc Người Được Bảo Hiểm;
• Liên quan đến Hội chứng suy giảm miễn dịch mắc phải (AIDS) và tình trạng hoặc bệnh tật nào liên quan đến AIDS (ARC), hoặc nhiễm vi rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV);
• Các khiếm khuyết hoặc bệnh bẩm sinh;
• Nổ hoặc phóng xạ từ vũ khí hạt nhân, vũ khí hóa học và nguyên tử, nhiễm độc phóng xạ từ việc cài đặt hạt nhân và nguyên tử;
• Các Bệnh Có Sẵn, ngoại trừ những trường hợp đã được kê khai và được sự chấp thuận của Công Ty.

Trường hợp không có sản phẩm bổ sung Hỗ trợ đóng phí

Ngược lại, nếu không có sản phẩm bổ sung hỗ trợ đóng phí, thì bảo hiểm sẽ chi trả căn cứ vào hợp đồng cũng như những đối tượng được thể hiện trên hợp đồng. Trong trường hợp cha mẹ tử vong hoặc bị thương tật vĩnh viễn thì nếu người được bảo hiểm là con cái, con cái vẫn sẽ được hưởng các quyền lợi theo quy định .

Các đơn vị nào cung cấp sản phẩm Hỗ trợ đóng phí

Hiện nay, hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều mở rộng cung cấp các sản phẩm hỗ trợ đóng phí theo các tỷ lệ phụ thuộc vào gói bảo hiểm mà khách hàng sử dụng. Một số đơn vị cung cấp sản phẩm hỗ trợ đóng phí uy tín hiện nay như: Công ty bảo hiểm Bảo Việt nhân thọ, Prudential, Bảo hiểm nhân thọ Dai Ichi, Manulife, Bảo hiểm nhân thọ FWD,...

Cha mẹ mua bảo hiểm nhân thọ cho con, trường hợp cha mẹ tử vong sẽ thế nào? Với những chia sẻ trên đây, hy vọng các bậc cha mẹ có thể biết thêm nhiều thông tin để đảm bảo quyền lợi khi mua bảo hiểm cho con mình.