Tự tử có được Bảo hiểm nhân thọ chi trả không?

Khi xảy ra các sự cố thuộc nguyên nhân khách quan như bệnh tật, tai nạn,…, người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm. Bên cạnh đó, không ít khách hàng thắc mắc liệu họ có được bồi thường nếu sự cố xuất phát từ nguyên nhân chủ quan là tự sát hay không? Trong bài viết sau, Money24H sẽ giúp bạn giải đáp vấn đề này.

Các điều khoản của bảo hiểm nhân thọ về trường hợp Tự tử

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp bảo vệ sức khỏe và dự phòng tài chính cho tương lai đề phòng các biến cố bất ngờ xảy đến. Trong các quyền lợi bảo hiểm thông thường, hợp đồng bảo hiểm cũng quy định rõ về việc chi trả tiền bảo hiểm cho trường hợp người tham gia bảo hiểm tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do các nguyên nhân khách quan như bệnh tật, tai nạn. Vậy trong trường hợp tự tử thì có được chi trả tiền bảo hiểm không?

Điều 39 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 đã quy định rõ, công ty bảo hiểm sẽ không phải chi trả khoản tiền bảo hiểm nhân thọ trong các trường hợp như sau:

- Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực;

- Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;

- Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.

Khi các công ty bảo hiểm tư vấn các gói bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng đều nhắc đến các điều khoản Loại trừ chi trả quyền lợi tử vong trong vòng 2 năm đầu. Theo đó, trong vòng 2 năm đầu tiên kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, khách hàng tham gia bảo hiểm tự tử hoặc có hành vi tự tử sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả bất kỳ quyền lợi nào.

Nếu khách hàng tham gia bảo hiểm tự tử hoặc có hành vi tự tử sau 2 năm kể từ ngày ký kết hợp đồng, khách hàng sẽ được xem xét chi trả theo số tiền bảo hiểm trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Quy trình thẩm định, xét duyệt quyền lợi tử vong do tự tử như sau:

- Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ nộp đơn yêu cầu giải quyết quyền lợi tử vong và kèm theo giấy chứng tử của người được bảo hiểm.

- Công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng ủy quyền để họ xác minh trường hợp tử vong, nhằm tìm ra nguyên nhân dẫn tới cái chết.

• Nếu là trường hợp tự tử sau 2 năm kể từ ngày cấp hợp đồng, khách hàng sẽ được chi trả theo số tiền bảo hiểm trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
• Nếu tự tử trong vòng 2 năm đầu tiên kể từ ngày cấp hợp đồng, người thụ hưởng sẽ nhận lại số phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đi các chi phí cần thanh toán (nếu có) tùy theo điều khoản của các sản phẩm bảo hiểm, chính sách của từng công ty.

Phân biệt "Sản phẩm chính" và "Sản phẩm bổ sung" trong trường hợp tự tử

Bên cạnh việc tìm hiểu quyền lợi tử vong do nguyên nhân tự tử khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cũng cần nắm rõ về “sản phẩm chính” và “sản phẩm bổ sung” trong trường hợp tự tử.

Thông thường, các công ty bảo hiểm thường cung cấp bảo hiểm nhân thọ theo nhiều gói bảo hiểm khác để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng. Mỗi gói hợp đồng bảo hiểm sẽ có nhiều sản phẩm bảo hiểm, hỗ trợ lợi ích khác nhau. Người ta đã chia sản phẩm bảo hiểm ra làm 2 loại:

• Sản phẩm chính: Là sản phẩm bắt buộc trong mọi hợp đồng bảo hiểm, có giá trị hoàn lại, chỉ đảm bảo duy nhất cho 1 người được bảo hiểm chính.
• Sản phẩm bổ sung: Là sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, có thời hạn một năm, đóng phí một lần và người tham gia tái tục hàng năm. Khách hàng có quyền lựa chọn tham gia hoặc không tham gia sản phẩm bảo hiểm này. Tuy nhiên, loại sản phẩm bổ sung có mức chi phí thấp nhưng mang giá trị bảo vệ cao và phạm vi bảo hiểm rộng lớn. Do đó, bạn nên tham gia các sản phẩm bổ sung để nhận được nhiều lợi ích và giúp bảo đảm thêm quyền lợi cho cả các thành viên trong gia đình mình.

Điểm giống nhau

Đặc trưng của hai loại sản phẩm này là đều nhằm mục đích bảo vệ và chăm sóc sức khỏe của người tham gia bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm cũng có quy định sẽ không thanh toán quyền lợi như đã thỏa thuận nếu người được bảo hiểm có liên quan trực tiếp đến một trong các trường hợp sau:

• Tự tử hoặc có hành vi tự tử hoặc bất kỳ trường hợp tự ý gây ra tổn thương, cho dù Người Được Bảo Hiểm có bị mất trí hay không;
• Hành vi vi phạm pháp luật hình sự của Bên Mua Bảo Hiểm, Người Thụ Hưởng hoặc Người Được Bảo Hiểm;
• Liên quan đến Hội chứng suy giảm miễn dịch mắc phải (AIDS) và tình trạng hoặc bệnh tật nào liên quan đến AIDS (ARC), hoặc nhiễm vi rút (virus) gây suy giảm miễn dịch ở người (HIV);
• Các khiếm khuyết hoặc bệnh bẩm sinh;
• Nổ hoặc phóng xạ từ vũ khí hạt nhân, vũ khí hóa học và nguyên tử, nhiễm độc phóng xạ từ việc cài đặt hạt nhân và nguyên tử;
• Các Bệnh Có Sẵn, ngoại trừ những trường hợp đã được kê khai và được sự chấp thuận của Công Ty.

Điểm khác nhau

Trong vòng 2 năm đầu tiên, nếu khách hàng tham gia sản phẩm chính của bảo hiểm nhân thọ tự tử hoặc có hành vi tự tử, thì tùy điều khoản của từng công ty, người thụ hưởng có thể nhận lại số tiền sau khi trừ các chi phí liên quan. Còn trong trường hợp tự tử sau 2 năm kể từ ngày ký kết, khách hàng sẽ được nhận số tiền theo như thỏa thuận.

Trong khi đó, bảo hiểm bổ sung sẽ không có giá trị hoàn lại như bảo hiểm chính khi hợp đồng bảo hiểm hết thời hạn. Chính vì vậy, người tham gia bảo hiểm nhân thọ nên đánh giá cân nhắc thật kỹ trước khi tham gia bất cứ một loại bảo hiểm bổ sung nào. Bạn chỉ nên tham gia những loại hình bảo hiểm bổ sung thật cần thiết, tránh lãng phí mà không cần dùng đến. Ngoài ra, mỗi loại sản phẩm bổ sung sẽ có những quy định và điều khoản đính kèm riêng về trường hợp tự tử là:

• Sản phẩm hỗ trợ đóng phí/miễn đóng phí: Hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi nếu sự kiện bảo hiểm có liên quan đến tự tự hoặc hành vi tự tử, hoặc bất kỳ trường hợp tự ý gây thương thích cho mình, dù khách hàng tỉnh táo hay mất trí.
• Sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe: Công ty sẽ không chi trả bất cứ chi phí hoặc quyền lợi bảo hiểm nào cho sản phẩm bổ sung này nếu khách hàng tự tử hay tự làm tổn thương cơ thể.
• Sản phẩm bảo hiểm thương tật: Công ty bảo hiểm cũng sẽ không chi trả bất kỳ quyền lợi nào nếu thương tật của khách hàng trực tiếp hoặc gián tiếp gây ra bởi tự tử hoặc hành vi tự tử….
• Sản phẩm bảo hiểm tử kỳ/ bảo hiểm có kỳ hạn: Công ty sẽ không chi trả quyền lợi tử vong nếu khách hàng tự tử trong vòng 24 tháng kể từ ngày hiệu lực hợp đồng hoặc khôi phục hiệu lực. Nhưng bạn có thể nhận được số tiền hoàn lại sau khi từ các chi phí liên quan.

Khách hàng có khuynh hướng tự tử có được ký hợp đồng Bảo hiểm không?

Vậy đối với những khách hàng có vấn đề về tâm lý, có khuynh hướng tự tử trước đó thì công ty bảo hiểm có đồng ý bán bảo hiểm nhân thọ cho họ hay không?

Thực tế, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm sẽ dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như: sở thích, tuổi tác, hồ sơ sức khỏe từ trước tới nay,… hoặc yêu cầu khách hàng khám y tế hoặc cung cấp chứng từ khám y tế cần nhất để có cơ sở xác định bạn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không và mức phí chuẩn có thể áp dụng trong gói bảo hiểm của bạn là bao nhiêu.

Theo đó, có một số các trường hợp xảy ra như sau:

• Bạn sẽ bị tăng phí bảo hiểm trên mức rủi ro chuẩn khi đã có lịch sử tự sát, hoặc có những dấu hiệu mắc bệnh trầm cảm, rối loạn lưỡng cực, các rối loạn tâm thần khác nếu bộ phận thẩm định của công ty bảo hiểm đánh giá và vẫn chấp nhận cấp hợp đồng.
• Bạn sẽ bị từ chối tham gia, nhận lại tiền khi công ty bảo hiểm xác định bạn không đủ điều kiện tham gia do những vấn đề về tâm lý, có thể dẫn tới khả năng tử vong cao.
• Nếu bạn có những dấu hiệu trầm cảm khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bạn cung cấp lịch sử dùng thuốc, quá trình điều trị, cả hiện tại và trong quá khứ, hoặc yêu cầu bạn khai chi tiết việc đã từng cố gắng tự sát bao nhiêu lần? Từ đó họ sẽ thẩm định và đưa ra quyết định cuối cùng.

Điều này cũng có nghĩa là khách hàng vẫn có thể được ký hợp đồng bảo hiểm nếu thể trạng sức khỏe tâm thần không quá nghiêm trọng và chấp nhận nộp khoản phí trội do sức khỏe dưới chuẩn (nếu có).

Nhìn chung, nếu khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tự tử sau 2 năm kể từ ngày ký kết thì người thụ hưởng vẫn có thể nhận được số tiền bảo hiểm. Các điều khoản sẽ được quy định rất rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Vì thế, bạn nên xem xét kỹ càng để đảm bảo quyền lợi cho bản thân.