Người thụ hưởng trong Bảo hiểm nhân thọ là gì? Nên chọn ai làm Người thụ hưởng?

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bên cạnh bên mua bảo hiểm và bên cung cấp bảo hiểm thì còn một thuật ngữ khác rất quan trọng là người thụ hưởng bảo hiểm. Vậy người thụ hưởng bảo hiểm là gì? Họ có vai trò như thế nào và nên chọn ai làm người thụ hưởng? Hãy cùng Money24H tìm hiểu chi tiết trong bài viết dưới đây.

>> Xem thêm: 5 Cách tra cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầy đủ và chính xác nhất

Người thụ hưởng là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức chăm sóc và bảo vệ sức khỏe trước những rủi ro bất ngờ trong cuộc sống. Theo đó, người tham gia bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm khi không may gặp biến cố như tai nạn, bệnh hiểm nghèo,...Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng cam kết sẽ chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ (được bên mua bảo hiểm chỉ định trước) một khoản tiền khi cái chết của người được bảo hiểm xảy ra. Các chi phí lợi ích của người thụ hưởng có thể được chi trả định kỳ hoặc trả 1 lần.

>>>Xem thêm: Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Những điều cần lưu ý trước khi mua

Khái niệm người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ

Khoản 8, Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định rõ người thụ hưởng có thể là tổ chức hoặc cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ có thể là bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc bất kỳ ai có hoặc không có quan hệ huyết thống với người được bảo hiểm chính.

Hiểu một cách đơn giản thì người thụ hưởng chính là người trực tiếp nhận toàn bộ hoặc một phần lợi ích từ công ty bảo hiểm trong trường hợp người bảo hiểm chính xảy ra rủi ro tai nạn hay tử vong.

Tuy nhiên, bạn cần phân biệt rõ hai thuật ngữ “Người được bảo hiểm” và “Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ”.

Đây có thể là hai người khác nhau hoặc cũng có thể chỉ cùng 1 người. Người được bảo hiểm là đối tượng mà các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm hướng đến. Trong khi người thụ hưởng chính là người trực tiếp được nhận các khoản và quyền lợi được nêu ra trong hợp đồng.

Ví dụ:

Chồng mua bảo hiểm nhân thọ cho vợ và chỉ định người thụ hưởng là con trai => Người chịu trách nhiệm đóng phí là chồng và người được bảo hiểm là vợ. Nếu không may người vợ bị tử vong do nguyên nhân khách quan thì người con sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm đã ký kết.

Người thụ hưởng giống với người thừa kế tài sản ở đặc điểm họ cũng sẽ nhận được quyền lợi khi chủ tài sản hoặc người được bảo hiểm tử vọng. Hơn nữa, có những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn với số tiền đền bù lên đến hàng chục tỷ đồng. Do đó, người ta cũng coi đây là 1 dạng tài sản để lại cho người thừa kế.

Quy định đối với người thụ hưởng bảo hiểm

• Người thụ hưởng bảo hiểm sẽ được bên mua bảo hiểm nhân thọ chỉ định và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm.
• Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ không nhất thiết phải có quan hệ huyết thống với người được bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.
• Trong trường hợp người thụ hưởng dưới 18 tuổi, người giám hộ hợp pháp của người thụ hưởng sẽ là người nhận số tiền đền bù từ công ty bảo hiểm theo quy định.
• Bên mua bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi thêm hoặc bớt đi người thụ hưởng nhiều lần trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực và không giới hạn số lần điều chỉnh.
• Nếu xảy ra trường hợp người thụ hưởng phạm tội hình sự thì số tiền đền bù chỉ được chi trả cho những người thụ hưởng còn lại trong hợp đồng.
• Người thụ hưởng phải có giấy chứng tử của người được bảo hiểm, để làm căn cứ chứng minh người được bảo hiểm đã tử vong thì mới được nhận tiền đền bù theo quy định.

Trường hợp nào không được chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm?

Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ đối với các trường hợp sau:

• Người được bảo hiểm tự tử hoặc tự gây thương tật cho bản thân
• Các trường hợp thuộc diện loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm như xảy ra chiến tranh, hoạt động khủng bố, nổi loạn, bạo loạn, bạo động, phóng xạ hoặc nhiễm phóng xạ…

Vì sao cần có Người thụ hưởng?

Khá nhiều khách hàng thắc mắc rằng tại sao cần phải chỉ định người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ. Nếu khi ký kết hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng tham gia bảo hiểm không muốn điền tên người thụ hưởng thì dẫn đến ảnh hưởng khá nhiều đến quyền lợi cá nhân và cả gia đình trong trường hợp người tham gia bảo hiểm không may qua đời.

• Thời gian giải quyết bảo hiểm lâu

Bởi lúc này công ty bảo hiểm sẽ rất khó khăn trong việc lựa chọn ai mới là người phù hợp để hưởng khoản tiền đền bù. Khi đó, người thân trong gia đình người tham gia bảo hiểm sẽ phải thực hiện các chứng nhận, xác nhận các giấy tờ như di chúc, chứng từ, thủ tục...được công ty bảo hiểm yêu cầu. Thông qua các giấy tờ này, công ty bảo hiểm sẽ thấy được vai trò của người thụ hưởng bảo hiểm là hợp lý. Thế nhưng, thời gian để xử lý các bước này có thể lên đến vài năm. Thậm chí xảy ra trường hợp thiếu sót, không minh bạch, gia đình tranh chấp thì thời gian giải quyết cho người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ nhận tiền bảo hiểm sẽ còn kéo dài hơn rất nhiều.

• Giá trị của quyền lợi bảo hiểm khi nhận được sẽ không còn nguyên vẹn

Nếu không có thông tin người thụ hưởng trong hợp đồng thì ngoài số tiền chi trả cho người thụ hưởng sẽ dành để đóng các loại phí bổ sung, phí quản lý...., mà một phần của số tiền đó sẽ bị chuyển sang các hạng mục khác mà người tham gia bảo hiểm đã đề xuất trước đó như bất động sản, quỹ tài chính hoặc quỹ đầu tư,…

Nên chọn ai làm Người thụ hưởng?

Sau khi xác nhận được tầm quan trọng của người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ thì bạn nên chọn ai làm người thụ hưởng?

Trước khi tiến hành chỉ định người thụ hưởng, người tham gia bảo hiểm nên đặt các câu hỏi mình tin tưởng ai và muốn dành những quyền lợi cho ai, hay họ có sử dụng số tiền đền bù sau khi mình qua đời cho mục đích chính đáng hay không....Thông thường, hầu hết người tham gia bảo hiểm nhân thọ đều đưa ra quyết định người thụ hưởng là người thân trong gia đình như ông bà, cha mẹ, vợ chồng, con cái....

Ngoài ra, khi lựa chọn người thụ hưởng, bên mua bảo hiểm cũng nên cân nhắc đến vấn đề sức khỏe của người bạn đang muốn lựa chọn làm người thụ hưởng. Điều này giúp tránh trường hợp chỉ mới nhận tiền đền bù không lâu thì người thụ hưởng lại qua đời.

Tuy nhiên, bạn không nên đặt bất động sản làm đối tượng thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của mình nếu vẫn còn các thành viên khác trong gia đình. Nếu làm vậy thì khi người tham gia bảo hiểm qua đời, số tiền bảo hiểm thu được sẽ bị liệt vào tài sản di chúc, đồng thời cũng liên quan đến nhiều khoản thuế phí khác.

Về cơ bản, bảo hiểm nhân thọ có giá trị lớn về mặt vật chất lẫn tinh thần. Đây không chỉ là hình thức bảo vệ bản thân mà còn quan tâm đến người thân yêu bên cạnh. Chính vì thế, bạn nên lựa chọn người thụ hưởng cẩn thận. Bên cạnh đó, khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ có thể chọn nhiều đối tượng người thụ hưởng khác, thậm chí là nhiều người với nhiều gói bảo hiểm khác nhau, miễn là bạn cảm thấy tin tưởng và an tâm.

Nếu có nhiều người thụ hưởng thì nên phân chia như thế nào?

Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm lựa chọn nhiều đối tượng thụ hưởng bảo hiểm khác nhau thì số tiền bảo hiểm nhân thọ sẽ được chia ra phần trăm dựa trên số người thụ hưởng. Lý do là bởi thời gian có thể sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi và chính sách bảo hiểm.

Ví dụ: Thời điểm bạn tham gia bảo hiểm mua gói bảo hiểm có giá trị 1 tỷ đồng chia đều cho 2 người thụ hưởng là 2 người con. Nhưng khi đến thời điểm người tham gia không may qua đời thì gói bảo hiểm đó có thể có giá trị lên đến 1 tỷ 500 triệu đồng. Lúc này, công ty bảo hiểm không thể phân chia hợp pháp số tiền 500 triệu còn lại nên dễ dẫn đến các vấn đề về pháp lý khác.

Trường hợp người thụ hưởng qua đời trước người được bảo hiểm

Trong trường hợp người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ qua đời trước người tham gia bảo hiểm thì người tham gia phải tiến hành điều chỉnh thông tin người thụ hưởng bảo hiểm của mình trong thời gian càng sớm càng tốt. Thủ tục thay đổi người thụ hưởng cũng khá đơn giản, bạn chỉ cần liên hệ với công ty bảo hiểm và điền vào mẫu thay đổi người thụ hưởng.

Ngoài ra, nếu người tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng bảo hiểm trùng hợp qua đời cùng lúc, thì số tiền bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chuyển đến các bất động sản của người tham gia bảo hiểm.

Trong quá trình tham gia bảo hiểm nhân thọ, việc lựa chọn người thụ hưởng rất quan trọng. Vì thế, bạn nên cân nhắc cẩn thận trước khi đưa ra quyết định của mình để đảm bảo cho tương lai sau này cho những người quan trọng với mình và tránh được những rắc rối không đáng có.