Mua bảo hiểm nhân thọ có rút tiền được không?

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là một quá trình đầu tư lâu dài để nhận được các quyền lợi lớn hơn trong tương lai. Trong đó, có khá nhiều khách hàng thắc mắc liệu rằng họ có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ được không. Trong bài viết sau, Money24H sẽ giúp bạn tìm hiểu chi tiết về vấn đề này. >>>Xem thêm: Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Những điều cần lưu ý trước khi mua

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Trước khi đi sâu vào vấn đề rút tiền bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần hiểu rõ khái niệm về bảo hiểm nhân thọ cũng như những lợi ích mà loại hình dịch vụ này đem lại. Vậy bảo hiểm nhân thọ là gì? Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm dịch vụ được ra đời với mục đích chăm sóc và bảo vệ con người trước những rủi ro không may trong cuộc sống liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng. Theo đó, người tham gia bảo hiểm nhân thọ cùng với công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thỏa thuận và ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ về sản phẩm tham gia, mức phí tham gia và các quyền lợi được hưởng. Sau khi hoàn tất việc ký kết hợp đồng, khách hàng sẽ định kỳ đóng một khoản phí đã thỏa thuận cho công ty bảo hiểm. Khoản tiền này sẽ được chuyển vào Quỹ dự trữ tài chính của công ty bảo hiểm. Họ sẽ có trách nhiệm sử dụng nguồn quỹ này để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm của bạn khi bạn không may gặp phải rủi ro trong phạm vi bảo hiểm, hoặc khi hợp đồng đã đến thời điểm đáo hạn. Hiểu một cách đơn giản thì bảo hiểm nhân thọ là một hình thức đầu tư để đảm bảo về mặt tài chính cho người tham gia trong trường hợp bất trắc.

Khi nào được rút tiền bảo hiểm nhân thọ?

Có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trong những thời điểm nào? Và rút tiền trong trường hợp là có lợi nhất? Đây đều là những vấn đề mà phần lớn khách hàng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ đều thắc mắc. Một số trường hợp mà khách hàng có thể rút tiền bảo hiểm là:

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước ngày đáo hạn

Việc duy trì đóng đều đặn các khoản phí đến lúc kết thúc hợp đồng là điều mà các khách hàng khi tham gia bảo hiểm luôn mong muốn. Lúc này các quyền lợi sẽ được hưởng đúng như những gì đã thỏa thuận trong hợp đồng. Tuy nhiên, trong các trường hợp khẩn cấp hoặc bất khả kháng, khách hàng tham gia bảo hiểm có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn theo quy định của các công ty bảo hiểm.

• Rút tiền bảo hiểm nhân thọ vào 2 năm đầu kể từ ngày mua:

Trong 2 năm đầu tiên kể từ ngày ký kết hợp đồng tham gia bảo hiểm, nếu khách hàng vì nhiều lý do cá nhân không muốn tham gia tiếp thì có thể ngừng hợp đồng trước hạn. Tuy nhiên, người mua bảo hiểm sẽ không được nhận lại hoặc nhận lại rất ít (tùy công ty bảo hiểm) khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn trong 2 năm đầu. Bởi khoản tiền mà khách hàng đã đóng trong vòng 2 năm này sẽ được trừ vào các khoản chi phí như: phí quản lý, phí khám sức khỏe, phí in ấn...

• Rút tiền bảo hiểm nhân thọ sau 2 năm và trước ngày đáo hạn:

Sau thời gian 2 năm kể từ khi bắt đầu tham gia, bảo hiểm nhân thọ mới bắt đầu có giá trị hoàn lại và giá trị này sẽ gia tăng theo từng năm. Lúc này, nếu người tham gia có ý định rút tiền bảo hiểm trước hạn thì sẽ nhận được một khoản tiền nhất định. Tuy nhiên số tiền này chắc chắn sẽ thấp hơn so với số tiền khách hàng đã đóng trước đó. Đến giai đoạn giữa của thời gian tham gia bảo hiểm đã ký kết, giá trị hoàn lại lúc này mới bằng số phí người mua bảo hiểm đã đóng. Nhìn chung, nếu bạn muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn càng sớm thì bạn sẽ bị thiệt thòi.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi đến ngày đáo hạn

Việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ sau khi hết hợp đồng bảo hiểm thì hiển nhiên là một sự kiện đúng theo quy định cũng như các điều khoản đã ký kết. Với những hợp đồng bảo hiểm mang tính chất tích lũy thì số tiền này là một trong những điều khoản được nêu rõ trong đó. Số tiền đáo hạn bạn nhận được lúc này có thể là 100% số tiền bảo hiểm hoặc hơn thế, phụ thuộc theo giá trị hợp đồng, loại sản phẩm bảo hiểm mua ban đầu,…

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Ngoài ra, còn một trường hợp mà bạn có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn hiệu lực và bạn chẳng may gặp phải các biến cố như tai nạn, thương tật...Khi đó, số tiền mà bạn nhận lại sẽ lớn hơn nhiều so với số tiền bạn đã đóng, nhưng vẫn sẽ phụ thuộc vào hạn mức bảo hiểm như thỏa thuận ban đầu. Tuy nhiên, bạn cũng cần biết rõ rằng những sự cố rủi ro này phải xuất phát từ nguyên nhân khách quan do người khác gây ra hoặc khách hàng vô ý gây ra. Vì trong điều khoản loại trừ chi trả của tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm, những trường hợp mà khách hàng cố ý tạo thương tích cho bản thân đều sẽ không được chi trả quyền lợi bảo hiểm.

3 Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn

Nếu bạn có nhu cầu rút tiền bảo hiểm trước hạn và chấp nhận các rủi ro của việc này thì bạn có thể tham khảo 3 cách rút tiền sau đây: Cách 1: Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng Bạn có thể hiểu hợp đồng bảo hiểm sẽ gắn liền với tài khoản hợp đồng và giá trị của tài khoản hợp đồng bảo hiểm chính là số tiền có trong tài khoản của bạn. Khi bạn áp dụng cách thức rút tiền này, bạn sẽ bị áp dụng mức phí rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng. Mức phí này được quy định theo thời điểm bạn yêu cầu rút tiền và mức phí sẽ giảm dần khi thời điểm yêu cầu rút tiền tăng lên. Ví dụ:

• 2 năm thì phí là 20%
• Từ năm hợp đồng thứ 4 là 18%
• Từ năm hợp đồng thứ 6 là 10%
• Từ năm hợp đồng thứ 7 là 8%
• Từ năm hợp đồng thứ 8 là 6%
• Từ năm hợp đồng thứ 9 trở lên là 0%

Cách 2: Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại Giá trị hoàn lại là khoản tiền mà người mua bảo hiểm nhân thọ nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Bạn có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn bằng cách tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại, tuy nhiên số tiền tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị hoàn lại. Cách 3: Thanh lý hợp đồng Thực hiện cách rút tiền này đồng nghĩa với việc bạn chủ động muốn kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước hạn. Lúc này, công ty bảo hiểm vẫn sẽ đồng ý theo yêu cầu của bạn. Tuy nhiên, số tiền mà bạn được nhận lại sẽ là khoản tiền sau khi trừ hết các chi phí bắt buộc theo đúng thỏa thuận ký kết ban đầu.

Những lưu ý về điều kiện rút tiền bảo hiểm nhân thọ

Bên cạnh việc tìm hiểu các trường hợp và cách thức để rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, bạn cũng cần biết về các điều kiện để thực hiện quá trình rút tiền trước hạn này.

Về thời gian tối thiểu

Căn cứ theo Điều 35 của Luật kinh doanh bảo hiểm quy định “Bên mua bảo hiểm không có quyền được đòi lại các khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đóng bảo hiểm là dưới 2 năm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác giữa các bên.” Chính vì thế, mức thời gian tối thiểu mà bạn phải đáp ứng khi muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là 2 năm. Các hợp đồng bị hủy ngang trước khi đóng đủ 2 năm thì sẽ không được nhận lại tiền hoàn hoặc nhận giá trị hoàn lại là rất ít. Bên cạnh đó, giá trị hoàn lại sẽ được tính sau 2 năm mà khách hàng đã đóng phí đầy đủ và sẽ tăng dần theo hiệu lực của hợp đồng. Do đó, bạn nên cân nhắc việc rút tiền bảo hiểm trước hạn sau khoảng 2 năm tham gia bởi lúc này việc rút bảo hiểm mới có giá trị.

Về sản phẩm bổ sung

Phần này sẽ tùy thuộc vào chính sách của các công ty bảo hiểm đưa ra. Nhưng nhìn chung, nếu bạn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn sẽ phải chấp nhận các quyền lợi bảo hiểm mình bị giảm đi vì giá trị hợp đồng còn nhiều. Ngoài ra, nếu trước đó bạn đã được hưởng số tiền bảo hiểm rồi, ví dụ như quyền lợi bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo, thì công ty bảo hiểm sẽ trừ đi khoản chi phí đã chi trả cho khách hàng. Lúc này, bạn sẽ nhận lại số tiền sau khi đã trừ đi các khoản nợ, khoản phí tham gia sản phẩm bổ sung và số tiền đã chi trả bảo hiểm này. Trường hợp bạn hủy ngang hợp đồng thì bạn sẽ mất toàn bộ quyền lợi bảo hiểm chính, sản phẩm bổ sung. Có thể thấy, bạn hoàn toàn có thể rút tiền bảo hiểm trong thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, dù là bạn chọn hình thức nào thì việc rút tiền trước hạn đều gây ảnh hưởng đến những quyền lợi của khách hàng. Vì thế, bạn nên cân nhắc kỹ trước khi đưa ra quyết định.