Với nhu cầu bảo vệ sức khỏe hay đầu tư tài chính, ngày nay bảo hiểm nhân thọ đã không còn xa lạ với chúng ta. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có được chuyển giao không lại là thắc mắc của nhiều người, nhất là khi mới tham gia lần đầu. Money 24h sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc này qua bài viết dưới đây.
>>>Xem thêm: Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Những điều cần lưu ý trước khi mua
Các thành phần của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Như bạn biết, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cơ sở xác lập quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia. Theo đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải được lập thành văn bản theo quy định.
Theo Quyết định số 13/2009/QĐ-HHBH, một mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầy đủ bao gồm các nội dung sau:
Tên sản phẩm bảo hiểm: là tên sản phẩm bảo hiểm chính mà khách hàng muốn tham gia.
Tên/địa chỉ của Công ty bảo hiểm: là tên/địa chỉ của đơn vị, công ty Bảo hiểm nhân thọ có trên thị trường mà khách hàng lựa chọn mua sản phẩm và giao kết hợp đồng.
Bên mua bảo hiểm: là người mua bảo hiểm, người đứng ra làm hợp đồng, thanh toán, kê khai, ký tên và thực hiện các yêu cầu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Thông tin Người được bảo hiểm và Người thụ hưởng: người được bảo hiểm là người được hưởng các quyền lợi liên quan được ghi trong hợp đồng và người thụ hưởng là người hưởng quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn…
Đối tượng bảo hiểm: là những đối tượng chịu các tác động trực tiếp của rủi ro ghi trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Số tiền phí bảo hiểm: là số tiền phí bảo hiểm khách hàng cần phải đóng theo tháng/quý/năm và tùy theo sản phẩm chính/sản phẩm bổ trợ/tổng phí các sản phẩm. Một số phí thường thấy trong hợp đồng bảo hiểm như là:
+ Phí bảo hiểm cơ bản/tăng cường: khoản phí của quyền lợi bảo hiểm cơ bản/tăng cường do bên mua bảo hiểm lựa chọn
+ Phí bảo hiểm định kỳ: tổng của phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm tăng cường (nếu có) mà bên mua bảo hiểm đóng cho hợp đồng bảo hiểm
+ Phí bảo hiểm rủi ro: khoản phí được khấu trừ hàng tháng từ giá trị tài khoản hợp đồng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo quy định của quyền lợi bảo hiểm cơ bản.
+ Phí quản lý hợp đồng: là khoản phí được khấu trừ hàng tháng, phí này có sự điều chỉnh qua các năm.
Ngoài ra, còn có các phí như phí bảo hiểm đóng thêm, phí quản lý quỹ, phí rút giá trị tài khoản hợp đồng, phí chấm dứt hợp đồng.
Phạm vi bảo hiểm/các điều kiện và điều khoản bảo hiểm: phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro, tổn thất và các chi phí phát sinh mà bảo hiểm thuộc trách nhiệm bồi thường. Tùy vào những đơn vị bảo hiểm nhân thọ khác nhau và tùy vào mỗi sản phẩm bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có phạm vi và điều kiện, điều khoản đi kèm khác nhau.
Thời hạn đóng bảo hiểm: tùy gói bảo hiểm có thể là 5 năm, 10 năm, 15 năm hoặc lâu hơn.
Phương thức đóng phí: có thể là tiền mặt, chuyển khoản…tùy vào điều kiện thực tế của bên mua bảo hiểm.
Điều kiện loại trừ chi trả: các điều khoản loại trừ khách hàng không được bảo hiểm nếu vi phạm, điều này dựa vào sản phẩm bảo hiểm chính và sản phẩm bổ sung khách hàng tham gia..
Các quy định giải quyết tranh chấp: những quy định cụ thể trong trường hợp xảy ra tranh chấp với khách hàng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra và khách hàng yêu cầu quyền lợi chi trả bảo hiểm nhưng không được chấp thuận. Thời hạn và phương thức giải quyết tùy thuộc vào tình huống rủi ro và các thông tin khách hàng kê khai.
Bảng minh họa quyền lợi: là những minh họa về phí tham gia, quyền lợi tử vong, quyền lợi đáo hạn, số tuổi.... của khách hàng theo từng năm.
Tờ khai yêu cầu bảo hiểm: là các thông tin của người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm để làm căn cứ chi trả quyền lợi hoặc giải quyết mâu thuẫn phát sinh.
Ngày tháng năm ký kết hợp đồng: là ngày giao kết, đồng ý thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Và một số nội dung khác tự thỏa thuận của các bên
Khi đã thiết lập đầy đủ các nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trước khi 2 bên ký tên đóng dấu, bạn nên kiểm tra lại thật kĩ các nội dung điều khoản cũng như những thông tin đã cung cấp đã thực sự phù hợp và chính xác chưa. Để tránh việc sai sót khi giao kết hợp đồng, ảnh hưởng đến quyền lợi sau này.
Lưu ý, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ mất hiệu lực khi:
Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi có thể được bảo hiểm.
Thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng Bảo hiểm không tồn tại.
Thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra.
Các trường hợp khác theo quy định của pháp luật.
Bên mua bảo hiểm có được chuyển giao cho người khác không?
Một hợp đồng được ký kết thì để được hưởng quyền lợi như thỏa thuận, bên mua phải thực hiện nghĩa vụ là đóng phí bảo hiểm theo quy định. Do đó, khi đối tượng bảo hiểm trong hợp đồng không có điều kiện thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một phương án được xét đến đầu tiên. Vậy bên mua bảo hiểm có được chuyển giao cho người khác hay không?
Theo quy định tại Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm về quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm thì Bên mua bảo hiểm có quyền:
Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm;
Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm;
Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 19, khoản 1 Điều 20 của Luật này;
Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;
Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật;
Các quyền khác theo quy định của pháp luật.
Từ những quy định trên, có thể thấy bên mua bảo hiểm nhân thọ có quyền chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo quy định. Tuy nhiên, việc chuyển nhượng chỉ có thể thực hiện khi trước đó trong hợp đồng thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm có quy định về việc cho phép chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm. Đồng thời việc chuyển nhượng chỉ có hiệu lực khi bên mua bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm về việc chuyển nhượng và phải có văn bản chấp thuận của công ty bảo hiểm về vấn đề này.
Sau khi chuyển nhượng thành công, quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm sẽ do người nhận chuyển nhượng thụ hưởng, về các trường hợp được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm thì sẽ được quy định tại Điều 33 Luật kinh doanh bảo hiểm như sau:
Trong bảo hiểm tai nạn con người, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào thương tật thực tế của người được bảo hiểm và thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Trong bảo hiểm sức khỏe con người, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào chi phí khám bệnh, chữa bệnh, phục hồi sức khỏe của người được bảo hiểm do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra và thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Nếu không có thỏa thuận về việc chuyển giao hợp đồng trước đó, thì người mua cần tiến hành thỏa thuận với công ty bảo hiểm để công ty đồng ý thì mới có thể thực hiện việc chuyển nhượng, nhưng thông thường sẽ khó để thỏa thuận.
Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được coi là giải pháp toàn diện để bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm khi có xảy ra các vấn đề ngoài ý muốn. Do đó, việc nghiên cứu xem xét các thành phần của một hợp đồng cũng như những điều khoản của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là rất cần thiết. Liên hệ ngay với chúng tôi nếu muốn được giải đáp thắc mắc nhé!
