Có nên mua bảo hiểm sức khỏe cho người trên 65 tuổi không?

Bảo hiểm sức khỏe giống như một khoản “đầu tư”, là chỗ dựa tài chính vững chắc cho bạn và người thân khi gặp phải các tai nạn bất ngờ, những rủi ro về sức khỏe không lường trước. Đối tượng tham gia có thể là bất cứ ai ở bất cứ độ tuổi nào. Tuy nhiên cũng có nhiều thắc mắc được đưa ra như người từ 65 tuổi trở lên có nên mua bảo hiểm sức khỏe hay không? Vì độ tuổi này được coi là có phần hơi cao, nhiều bệnh tật và các hiểm họa và sức khỏe thì luôn thường trực.

Bảo hiểm sức khỏe là gì?

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm phổ biến hiện nay, thuộc dòng sản phẩm của bảo hiểm phi nhân thọ. Loại bảo hiểm này được sử dụng trong các trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, mắc các bệnh lý hoặc chăm sóc sức khỏe và được các doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo các thỏa thuận đã được nêu trong hợp đồng.

Bảo hiểm sức khỏe là hình thức bảo hiểm tự nguyện và người tham gia có thể chọn các gói bảo hiểm khác nhau với mức đóng khác nhau. Tương ứng các gói này cũng có những quyền lợi khác nhau để người tham gia dễ bề cân nhắc.

Hình thức đóng bảo hiểm sức khỏe cũng có sự khác biệt. Thông thường sẽ là hợp đồng 1 năm và người tham gia chỉ cần đóng 1 lần duy nhất để có thể hưởng các quyền lợi đi kèm. Tuy nhiên cũng có thể gia hạn gói bảo hiểm/tái tục bảo hiểm nếu bạn muốn tiếp tục hưởng các quyền lợi của gói bảo hiểm này.

Hiện bảo hiểm sức khỏe được phân làm 3 loại chính (theo luật Kinh doanh bảo hiểm):

• Bảo hiểm tai nạn con người: Loại hình bảo hiểm được sử dụng trong trường hợp rủi ro do tai nạn làm cho người được bảo hiểm bị thương tật, tử vong hay gây phát sinh chi phí y tế khám chữa bệnh thuộc phạm vi chi trả của bảo hiểm.
• Bảo hiểm y tế thương mại: loại bảo hiểm sức khỏe mang tính lợi nhuận và không mang tính nhà nước. Mức đóng phụ thuộc vào thu nhập của từng cá nhân. Phạm vi hoạt động của loại bảo hiểm này rất rộng, vượt qua ranh giới của các quốc gia. Mức hưởng bảo hiểm sẽ được thỏa thuận giữa 2 bên mua và bán bảo hiểm, sao cho đi đến thống nhất chung nhất.
• Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe: Loại hình bảo hiểm được nhiều người ưa chuộng, giúp hỗ trợ khách hàng được chăm sóc y tế tốt nhất với các quyền lợi đi kèm siêu hấp dẫn và tuyệt nhiên không phân biệt đó là khám đúng tuyến hay trái tuyến, là bệnh viện công hay tư, trong nước hay nước ngoài. Quyền lợi được chi trả sẽ được tính toán theo mức chi phí thực tế và hạn mức từng quyền lợi đối với quyền lợi bảo hiểm ngoại trú, nội trú, thai sản, nha khoa, ung thư,...

Tìm hiểu thêm: TOP 10 gói bảo hiểm sức khỏe cho bé tốt nhất năm 2021

Phạm vi bảo hiểm sức khỏe như thế nào?

Đối tượng bảo hiểm

Người được bảo hiểm trong phạm vi của bảo hiểm sức khỏe là tất cả công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam từ 15 ngày tuổi trở lên. Độ tuổi giới hạn sẽ tùy thuộc vào các doanh nghiệp bảo hiểm, có thể là 65 tuổi hoặc 80 tuổi hoặc cao hơn.

Ngoài ra, nhiều đơn vị bảo hiểm cũng quy định chặt chẽ các nhóm đối tượng không nhận bảo hiểm như:người bị thần kinh, tâm thần, bệnh phong, người bị thương tật trên 50%, người đang điều trị bệnh/thương tật. Bên cạnh đó bên mua bảo hiểm và đối tượng được mua bảo hiểm cũng được các đơn vị lưu ý kỹ như: cha mẹ mua cho con cái, tự thân mua, anh,chị em ruột, người nuôi dưỡng và cấp dưỡng, các đối tượng khác mà bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm,....

Quyền lợi bảo hiểm

Như đã nói ở trên, bảo hiểm sức khỏe được sử dụng trong các trường hợp điều trị bệnh tật, ốm đau, tai nạn,... Cụ thể bảo hiểm sức khỏe sẽ mang đến những quyền lợi sau:

• Bảo hiểm cho các trường hợp ốm đau, bệnh tật, tai nạn các cả các biến chứng thai sản xảy ra trong thời hạn bảo hiểm khiến người được bảo hiểm phải nằm viện điều trị nội trú và hoặc phẫu thuật nội trú tại bệnh viện.
• Riêng với đối tượng tư 15 ngày tuổi đến 3 tuổi, quyền lợi bảo hiểm sẽ được áp theo tỷ lệ đồng chi trả được quy định trong các tài liệu đính kèm của hãng bảo hiểm.

Trường hợp nằm viện

Nếu người được bảo hiểm phải nằm viện, bảo hiểm sức khỏe sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm những chi phí về dịch vụ y tế hoặc dược phẩm được bệnh viên cung cấp. Cụ thể bao gồm các chi phí sau:

• Chi phí tiền phòng bệnh và giường bệnh ( Một số đơn vị đưa ra quy định giới hạn chi trả chi phí tiền giường/phòng bệnh chỉ ở mức thấp nhất của giá dịch vụ tại cơ sở y tế đó, và không phải là giường đặc biệt, phòng bao. Trừ khi có thỏa thuận đặc biệt từ trước đó).
• Tiền ăn theo tiêu chuẩn của bệnh viện.
• Chi phí tiêm, chăm sóc thay băng, cắt chỉ,...
• Chi phí xét nghiệm, hoặc các phương pháp chẩn đoán hình ảnh, cận lâm sàng như X-quang, MRI, CT, PET,....
• Các chi phí đặc biệt như phòng chăm sóc liên tục, phòng chăm sóc đặc biệt, phòng cách ly y tế (tùy loại bảo hiểm).
• Thuốc, dược phẩm, vaccine, dịch truyền, máu và chế phẩm cần thiết theo chỉ định của bác sĩ chuyên môn.
• Các phương thức điều trị đi kèm (được quy định rõ trong các tài liệu đi kèm của doanh nghiệp bảo hiểm).

*Lưu ý: Một số đơn vị bảo hiểm cũng quy định thêm về giới hạn số ngày điều trị/năm và số tiền bảo hiểm tối đa được xét trả tiền.

Trường hợp phẫu thuật

Trong trường hợp người được bảo hiểm phải phẫu thuật và phải nằm viện điều trị nội trú thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ được hưởng các quyền lợi thanh toán các chi phí như:

• Hội chẩn, gây mê, chi phí phẫu thuật, hồi sức (không bao gồm chi phí mua nội tạng hoặc hiến nội tạng).
• Chi phí điều trị trước khi nhập viện (phát sinh trong số ngày quy định).
• Dịch vụ xe cứu thương, xe cấp cứu.
• Chi phí phục hồi chức năng, trợ cấp bệnh viện công.
• Trợ cấp mai táng phí trong trường hợp tử vong tại bệnh viện.
• Các quyền lợi bảo hiểm khác.

*Lưu ý: Số tiền chi trả cho trường hợp phẫu thuật cũng được quy định mức tối đa, được thỏa thuận cụ thể giữa bên mua và bán bảo hiểm và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

Ngoài ra cũng có sự thay đổi về quyền lợi bảo hiểm giữa các hãng bảo hiểm, các loại bảo hiểm và gói dịch vụ bảo hiểm. Do đó hãy cân nhắc thật kỹ trước khi chọn mua loại bảo hiểm này cũng như các quyền lợi mà bạn mong muốn.

Vì sao người già trên 65 tuổi nên mua bảo hiểm sức khỏe?

Ngày nay việc tham gia bảo hiểm sức khỏe cho nhóm đối tượng trên 65 tuổi được các chuyên gia khuyến khích nhiều hơn. Lý do là vì những người trên 65 tuổi rất dễ gặp phải các biến chứng bệnh tật, những tai nạn không mong muốn. Đặc biệt là các bệnh lý phổ biến như tim mạch, tiểu đường, xương khớp, huyết áp,...

Quá trình điều trị bệnh cho nhóm này cũng dài hơn, có thể kéo dài hàng tháng hoặc cả năm gây hao tổn tài chính rất lớn. Việc tham gia bảo hiểm sức khỏe không chỉ giúp làm giảm gánh nặng tài chính khi điều trị. Hơn hết nó còn giúp các gia đình nâng cao chất lượng phục vụ và điều trị cho người bệnh trên 65 tuổi, được hưởng hàng loạt các tiện ích, dịch vụ chăm sóc đi kèm tốt nhất.

Đặc biệt mức chi trả cho bảo hiểm sức khỏe lại không quá tốn kém, ai ai cũng có thể tham gia. Đầu tư chỉ với số ít nhưng người tham gia đã có thể cảm thấy an tâm hơn khi bị bệnh hay khi xảy ra các sự cố không mong muốn.

Các gói bảo hiểm sức khỏe tốt nhất cho người trên 65 tuổi

Thị trường hiện nay có rất nhiều các gói bảo hiểm sức khỏe khác nhau, từ vô số các doanh nghiệp bảo hiểm, kèm theo đó là các quyền lợi hấp dẫn. Chỉ tính riêng với nhóm đối tượng trên 65 tuổi đã có loạt gói bảo hiểm tiện ích như:

• Bảo hiểm Việt InterCare: là gói bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cao cấp từ công ty bảo hiểm Bảo Việt. Gói bảo hiểm này yêu cầu độ tuổi tối đa khi tham gia bảo hiểm là không quá 70 tuổi và có thể tái tục đến năm 75 tuổi. Loại bảo hiểm này có 5 gói cụ riêng biệt, mức giá dao động từ 12.5 đến 44.8 triệu/năm. Theo đó quyền lợi bảo hiểm có thể được nhận sẽ dao động từ 1.05 tỷ đến 10.5 tỷ đồng.
• Bảo hiểm sức khỏe Care Plus: Một sản phẩm đến từ PJICO. Đối tượng tham gia của loại bảo hiểm này cao hơn hẳn - lên đến 80 tuổi. Mức giá dao động từ 18.6 triệu đến 457 triệu/năm. Quyền lợi tối đa là 42 tỷ đồng/người/năm. Điểm đặc biệt của bảo hiểm Care Plus đó là không giới hạn cho số ngày nằm viện, bảo hiểm cho cả các bệnh bẩm sinh, chính sách chi trả ở mức tối đa.
• Bảo hiểm sức khỏe Liberty: Đối tượng tham gia từ 65 - 74 tuổi. Mức đóng chỉ từ 11.3tr - 52 triệu/năm. Quyền lợi tối đa lên đến 1 tỷ đồng và không giới hạn chi phí nằm viện, số ngày điều trị. Thậm chí chi trả cho ca các dịch vụ cấy ghép tạng, chăm sóc y tế tại nhà, không bị giới hạn số lần khám và chi phí khám,...

Có thể nói bảo hiểm sức khỏe là rất cần thiết đối với mỗi chúng ta đặc biệt là nhóm người trên 65 tuổi. Tuy nhiên khi mua bảo hiểm cho nhóm này bạn cũng nên lưu ý về giới hạn độ tuổi tham gia của các gói bảo hiểm, các quy tắc và quyền lợi kèm theo, bên cạnh đó là điều khoản và cả mức đóng hằng năm của bảo hiểm. Có như vậy bạn mới có thể chọn cho mình được gói bảo hiểm ưng ý nhất, đáp ứng đủ các yêu cầu mình cần.