Các loại bảo hiểm nhân thọ – ý nghĩa và quyền lợi của từng loại

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm dịch vụ phổ biến trong đời sống hiện nay. Tuy nhiên, không phải khách hàng nào cũng nắm rõ các thông tin chi tiết như lịch sử hình thành, phân loại bảo hiểm nhân thọ. Trong bài viết dưới đây, Money24H sẽ chia sẻ đến bạn các thông tin chi tiết về các loại bảo hiểm nhân thọ và quyền lợi mà chúng mang lại.

Lịch sử hình thành bảo hiểm nhân thọ

Trước khi tìm hiểu chi tiết về các loại bảo hiểm nhân thọ, chúng ta nên khám phá về lịch sử hình thành của bảo hiểm nhân thọ. Bất kỳ một loại hình dịch vụ nào ra đời cũng được dựa trên nhu cầu của khách hàng. Bảo hiểm nhân thọ cũng vậy. Chúng được ươm mầm từ những nhu cầu cơ bản phát sinh trong cuộc sống. Khoảng những năm 1600, công cuộc giao thương hàng hải phát triển và mang lại những khoản lợi nhuận khổng lồ cho các thương gia châu Âu, nhưng chúng vẫn kèm theo những rủi ro lớn như thiên tai, cướp biển...Chính vì vậy, các thương gia lựa chọn mua bảo hiểm cho con tàu và hàng hóa. Khi đó, một thuyền trưởng ở Anh tên William Gybbon đã có suy nghĩ rằng nếu có rủi ro xảy ra với hàng hóa thì con người cũng có thể gặp “họa”. Do đó, ông đã yêu cầu công ty bảo hiểm bán thêm hợp đồng bảo hiểm cho sinh mạng của mình. Bảo hiểm nhân thọ đã được ươm mầm từ đó với mục đích bảo vệ con người trước “rủi ro” bất ngờ. Những năm 1800 là khoảng thời gian bảo hiểm nhân thọ bắt đầu được đón nhận mạnh mẽ thông qua việc cung cấp sản phẩm dành riêng cho người trụ cột trong gia đình khi tử vong sớm. Lúc này, người dân đã nhận thức được ý nghĩa to lớn của các loại bảo hiểm nhân thọ. Như thế, nhu cầu thực tế phát sinh trong đời sống chính là nền tảng để hình thành bảo hiểm nhân thọ.

Ý nghĩa xã hội của bảo hiểm nhân thọ là gì ?

Bảo hiểm nhân thọ hiểu đơn giản chính là giải pháp chăm sóc sức khỏe, đảm bảo tài chính dự phòng trong tương lai trước những biến cố bất ngờ xảy đến. Bên cạnh đó, các loại bảo hiểm nhân thọ còn mang ý nghĩa sâu sắc đối với xã hội:

• Mua bảo hiểm bảo vệ bản thân cũng chính là bảo vệ gia đình bạn và bảo vệ cộng đồng. Đây là cách tự chịu trách nhiệm về cuộc đời của mình, làm tốt trách nhiệm với người thân trong gia đình.
• Tham gia bảo hiểm nhân thọ là bạn đang đóng góp vào Quỹ dự phòng tài chính của các công ty bảo hiểm. Đồng nghĩa với việc bạn đang góp phần chia sẻ khó khăn với những người đang có hoàn cảnh không may, gặp sự cố rủi ro trong cuộc sống, chung tay giúp đỡ cộng đồng.
• Việc mua các loại bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần tạo điều kiện giúp công ty bảo hiểm phát triển. Từ đó đem lại công ăn việc làm cho người lao động, giúp họ kiếm được thu nhập. Vì vậy, có thể nhận xét, tham gia bảo hiểm nhân thọ là hình thức gián tiếp đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội nước ta.

Các loại bảo hiểm nhân thọ hiện nay

Việc phân loại bảo hiểm nhân thọ khá đa dạng, tùy theo phạm vi bảo hiểm, phương thức tham gia, đối tượng tham gia hay hình thức hợp đồng. Trong đó, hình thức phân chia các loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến và cụ thể nhất là chia theo phạm vi bảo hiểm. Bao gồm các loại hình bảo hiểm sau:

• Bảo hiểm sinh kỳ
• Bảo hiểm tử kỳ
• Bảo hiểm hỗn hợp
• Bảo hiểm trọn đời
• Bảo hiểm trả tiền định kỳ
• Bảo hiểm hưu trí
• Bảo hiểm liên kết đầu tư

Quyền lợi và ý nghĩa của từng loại

1. Bảo hiểm sinh kỳ

Bảo hiểm sinh kỳ là một trong các loại bảo hiểm nhân thọ áp dụng cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định. Khi đến kỳ hạn hợp đồng, người tham gia bảo hiểm vẫn còn sống thì doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Khoản tiền trợ cấp này có thể được chi trả trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết. Điều này đem lại cho bạn quyền lợi là có thể sở hữu một khoản tiền mong muốn vào thời điểm nhất định trong tương lai để thực hiện những dự định trong cuộc sống như mua nhà, mua xe,... Ngoài ra, sản phẩm dịch vụ này còn mang ý nghĩa như một giải pháp đảm bảo nguồn tài chính vững chắc cho bạn khi về hưu, tuổi cao sức yếu. Khoản tiền bảo hiểm định kỳ sẽ đảm bảo mức sống ổn định cho bạn và giảm bớt việc phụ thuộc vào con cái khi tuổi già.

2. Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ là sản phẩm bảo hiểm cho sự kiện chết của người được bảo hiểm tử vong trong một thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Đây cũng là một trong các loại bảo hiểm nhân thọ. Doanh nghiệp phải chi trả khoản tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Khác với bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm tử kỳ sẽ chỉ cam kết bảo hiểm cho sự kiện chết của người tham gia trong một thời hạn xác định. Loại bảo hiểm này được thiết kế để;

• Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
• Đem lại một khoản thu nhập cho một gia đình trong trường hợp người trụ cột chính bị tử vong.

Theo đó, nếu người tham gia bảo hiểm chế trong thời hạn hợp đồng, quyền lợi bảo hiểm sẽ được chi trả dần theo định kỳ đến khi hết hạn hợp đồng hoặc khi người thụ hưởng đạt đến độ tuổi trưởng thành nhất định.

3. Bảo hiểm hỗn hợp

Các loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Có nghĩa là nếu người tham gia bảo hiểm còn sống đến một thời điểm nhất định thì người đó hưởng sẽ nhận được khoản tiền chi trả của công ty bảo hiểm. Ngược lại, nếu không may người này tử vong trước thời hạn nhất định thì người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm này bao gồm cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau, vì thế rất được nhiều khách hàng lựa chọn tham gia. Ngoài quyền lợi nhận được tiền chi trả từ công ty bảo hiểm dù “còn sống” hay “tử vong”, khách hàng tham gia còn có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và có thể được hoàn phí khi không đủ điều kiện tiếp tục tham gia. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang ý nghĩa giúp đảm bảo ổn định cuộc sống cho gia đình bạn, giúp tạo lập quỹ tài chính dự phòng cho con cái, hưu trí khi về già...

4. Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là một trong các loại bảo hiểm nhân thọ có thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm sẽ được chi trả cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm chết. Khi tham gia loại bảo hiểm này, bạn sẽ nhận được các quyền lợi như:

• Được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống như tai nạn, bệnh tật…
• Là hình thức tiết kiệm dự phòng cho tương lai
• Giảm nhẹ gánh nặng tài chính khi có sự cố
• Được hưởng lãi suất công bố hàng năm và quyền lợi lợi thưởng gia tăng giá trị tài khoản

Đây là loại hình bảo hiểm có ý nghĩa giúp bạn đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho cuộc sống gia đình và bảo vệ, giảm nhẹ áp lực tài chính trước biến cố bất ngờ. Ngoài ra, bảo hiểm trọn đời còn giúp tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau, hay đảm bảo tài chính cho con khi con trưởng thành.

5. Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Trong các loại bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm trả tiền định kỳ có hình thức tương tự như bảo hiểm sinh kỳ. Đây là loại bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định. Sau đó, doanh nghiệp sẽ phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm trả tiền định kỳ cho người thụ hưởng sẽ cung cấp giải pháp tài chính hiệu quả cho họ để trang trải cuộc sống và thực hiện các dự định mong muốn.

6. Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là các loại bảo hiểm nhân thọ mà công ty bảo hiểm đưa ra áp dụng cho trường người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định. Doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Hình thức này mang ý nghĩa giúp đảm bảo cuộc sống an nhàn cho người tham gia khi họ về hưu, không còn làm việc kiếm tiền. Điều này sẽ giúp họ có được khoản tiền lương hưu định kỳ để chi trả cho cuộc sống hằng ngày, không cần dựa vào con cháu hay tổ chức phúc lợi. Ngoài các quyền lợi bảo hiểm như được bảo hiểm chi trả định kỳ, khách hàng còn được hưởng thêm các quyền lợi khác:

• Quyền trợ cấp mai táng
• Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn
• Quyền lợi tử vong

Hơn nữa, khách hàng có thể tham gia thêm các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ để gia tăng quyền lợi bảo vệ cho bản thân trước biến cố như:

• Quyền lợi chăm sóc y tế
• Quyền lợi hỗ trợ nằm viện
• Quyền lợi bảo hiểm các bệnh hiểm nghèo
• Quyền lợi bảo hiểm cho người phụ thuộc

7. Bảo hiểm liên kết đầu tư

Đây là một sản phẩm khá đặc biệt trong các loại bảo hiểm nhân thọ, khi vừa giúp khách hàng bảo vệ tài chính trước sự cố vừa giúp họ đầu tư thu lợi nhuận. Trong đó, yếu tố đầu tư sinh lời sẽ là chủ yếu. Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi, phí và quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phần: phần bảo hiểm và phần đầu tư. Sau khi khấu trừ đi các chi phí bảo hiểm, phí quản lý cho công ty bảo hiểm thì số tiền còn lại sẽ được dùng để mua sản phẩm đầu tư trong quỹ liên kết. Loại hình này đem đến nhiều quyền lợi như bảo vệ khách hàng trước rủi ro, giúp tạo nguồn tiết kiệm tài chính dự phòng, gia tăng tài sản. Tuy nhiên, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phải chấp nhận rủi ro là có thể mất hết số tiền đầu tư. Phía trên là thông tin chi tiết về các loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến cũng như quyền lợi và ý nghĩa của chúng trong cuộc sống. Bạn có thể dựa vào nhu cầu và khả năng tài chính mà đưa ra lựa chọn tham gia gói bảo hiểm phù hợp.