Bảo hiểm ô tô có đền khi ngập nước không?

Chúng ta đều biết giá trị của một chiếc xe ô tô khá lớn và chi phí sửa xe cũng không hề rẻ. Bên cạnh đó, nước ta lại là nước có khí hậu nhiệt đới gió mùa, do đó, vào những mùa mưa bão không tránh khỏi việc các tuyến đường ngập nước. Việc xe ô tô đi vào những tuyến đường này thì động cơ dễ bị ngập nước dẫn đến hư hỏng, dẫn đến chi phí sửa chữa khá cao. Vậy trong trường hợp này, bảo hiểm ô tô có chi trả cho khách hàng không?

Phân biệt quyền lợi giữa bảo hiểm trách nhiệm dân sự ô tô và bảo hiểm ô tô tự nguyện

Để quá trình tham gia bảo hiểm ô tô được chủ động và hiệu quả hơn, khách hàng cần hiểu rõ sự khác nhau giữa bảo hiểm ô tô bắt buộc và bảo hiểm ô tô tự nguyện.

• Bảo hiểm ô tô bắt buộc (Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới) là gói bảo hiểm mà tất cả các chủ xe ô tô tham gia giao thông tại Việt Nam đều phải tham gia bảo hiểm theo quy định của Nhà nước. Về cơ bản, gói bảo hiểm này có mục đích nhằm đảm bảo quyền lợi của bên thứ 3, bởi nếu chẳng may xe gây tai nạn tổn thất cho bên thứ 3 thì bảo hiểm sẽ chi trả cho họ.
• Bảo hiểm ô tô tự nguyện không yêu cầu chủ xe ô tô nhất định phải mua. Đây là hình thức tham gia bảo hiểm theo quyền lựa chọn của khách hàng và các công ty bảo hiểm sẽ dựa vào mức độ tai nạn, thiệt hại và mức bảo hiểm để đền bù cho chủ xe.

Hiện nay nước ta có 4 hình thức bảo hiểm phổ biến:

• Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe
• Bảo hiểm thiệt hại vật chất, thân vỏ dành cho xe cơ giới
• Bảo hiểm đối với lơ xe và hành khách ngồi cùng trên xe

Trong đó, loại bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là loại hình bắt buộc phải tham gia theo quy định pháp luật, còn 3 hình thức bảo hiểm còn lại là tự nguyện.

Quyền lợi của 2 hình thức bảo hiểm này mang lại cho khách hàng:

- Bảo hiểm ô tô bắt buộc:

• Khách hàng tham gia sẽ được quỹ bảo hiểm thay mặt chi trả bồi thường cho bên thứ 3 về tính mạng, thân thể hay tài sản khi tai nạn xảy ra.
• Các mức thiệt hại sẽ nằm trong hạn mức cho phép.

- Bảo hiểm ô tô tự nguyện: Được xem như là một chiếc bùa hộ mệnh cho chủ xe và chiếc xe ô tô giá trị của họ. Tham gia bảo hiểm tự nguyện đem đến các quyền lợi sau:

• Bảo vệ tài sản và bản thân của chủ xe ô tô tham gia giao thông. Dự trù các khoản chi phí phát sinh do tai nạn.
• Bạn được đền bù bằng tiền với các trường hợp xảy ra tai nạn bất ngờ như va chạm, lật xe, cháy nổ, va đập vào vật cứng, xe hư hỏng do bị thủy kích.
• Mức bồi thường thiệt hại đến hơn 75%. Nếu xe bị mất cắp có thể hoàn lại 100%.
• Việc tham gia bảo hiểm tự nguyện giúp bạn được bồi thường các phát sinh liên quan đến vụ tai nạn.

Nhìn chung, bảo hiểm xe ô tô tự nguyện đem lại nhiều quyền lợi hấp dẫn, đảm bảo lợi ích cho chủ xe và xe ô tô. Do đó, ngoài việc tham gia bảo hiểm bắt buộc, khách hàng nên mua thêm bảo hiểm tự nguyện.

Bảo hiểm thủy kích ô tô là gì?

Như tìm hiểu phía trên, chúng ta có thể thấy quyền lợi của bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc không chi trả những chi phí khi xe bị ngập nước. Thay vào đó, khách hàng muốn được đền bù cho trường hợp này thì nên mua thêm bảo hiểm thủy kích cho xe ô tô của mình.

Thủy kích là hiện tượng xe bị nước tràn theo đường hút gió của máy tràn vào buồng đốt xi lanh, dẫn đến việc động cơ xe bị ẩm ướt và chết máy. Nếu lúc này, bạn cố tình đề máy xe thì nước sẽ càng bị hút sâu vào bên trong động cơ, gây hư hại các chi tiết máy xe hoặc hỏng toàn bộ máy.

Việc tham gia bảo hiểm ô tô thủy kích lúc này là điều cực kỳ cần thiết. Bảo hiểm thủy kích là điều khoản quyền lợi bổ sung khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô. Điều khoản này sẽ giúp bảo vệ xe ô tô của bạn trước những thiệt hại tổn thất của động cơ máy khi hoạt động trong các khu vực ngập nước.

Theo đó, việc động cơ ô tô hư hỏng sẽ gây thiệt hại tốn nhiều phí sửa chữa và thay thế bộ phận hư hỏng. Đặc biệt, với những loại xe nhập khẩu đắt tiền hay xe vintage không có phụ tùng thay thế thì bạn sẽ phải tốn rất nhiều chi phí có thể lên tới hàng chục triệu đến trăm triệu đồng. Do đó, việc tham gia mua bảo hiểm vật chất xe ô tô và lựa chọn thêm quyền lợi bảo hiểm thủy kích là giải pháp hiệu quả giúp chủ xe tiết kiệm chi phí khi xảy ra hiện tượng này.

Mức phí của gói bảo hiểm ô tô cho quyền lợi thuỷ kích riêng này vào khoảng 0,1% giá trị xe/năm (đối với xe sử dụng dưới 3 năm). Ví dụ chiếc xe ô tô của bạn có giá 2 tỷ đồng thì gói bảo hiểm thuỷ kích mỗi năm vào khoảng 2 triệu đồng.

Thủ tục đền bù bảo hiểm thủy kích như thế nào?

Trường hợp ô tô bị ngập nước thường được bảo hiểm xếp vào dạng bảo hiểm thủy kích. Tuy nhiên, loại bảo hiểm này lại phân biệt thành hai trường hợp: ngập nước và thủy kích.

- Nếu xe của bạn bị ngập nước khi đang đỗ trong gara hoặc ngập nước vì lý do bất khả kháng như thiên tai (bao gồm bão lũ, lụt, sét đánh, giông tố, động đất, sóng thần,…) dẫn đến hỏng hóc. Đối với trường hợp này đa số đều được chi trả bảo hiểm ô tô thủy kích.

- Nếu xe bị hư hỏng động cơ khi xe di chuyển vào phần ngập nước, nước tràn vào động cơ khiến động cơ bị hư hỏng. Lúc này, chủ xe có thể được đền bù đến 100% chi phí sửa chữa nếu điều khoản này có trong hợp đồng. Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm chỉ đền bù khoảng 70-80% với lý do khách hàng phải có trách nhiệm tự cân nhắc xem có nên đi vào vùng nước ngập hay không.

Để được công ty bảo hiểm bồi thường, bạn cần thực hiện các bước thủ tục như sau:

1. Nhanh chóng thông báo khi sự cố, tai nạn xảy ra

Nếu xe ô tô của bạn đang đi bị chết máy do ngập nước, tuyệt đối không cố khởi động xe lại sẽ khiến nước bị tràn sâu vào động cơ gây hỏng hóc nặng. Bạn cần bình tĩnh nhanh chóng chụp lại hình ảnh tình trạng xung quanh và có thể đẩy chiếc xe đến nơi cao ráo hơn để chờ cứu hộ.

Sau đó, bạn cần thông báo cho công ty bảo hiểm ô tô mà bạn tham gia bằng cách gọi điện thoại, khai báo đầy đủ các thông tin gồm:

• Họ tên chủ xe đăng ký bảo hiểm
• Số điện thoại
• Biển số xe
• Thời gian, địa điểm và diễn biến xảy ra tai nạn, sự cố

Theo quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô, nếu bạn không thông báo cho công ty bảo hiểm khi xảy ra tổn thất thì công ty có thể bị phạt chế tài trong quá trình thực hiện bảo hiểm. Hơn nữa, có một số trường hợp đặc biệt công ty bảo hiểm còn từ chối bồi thường nếu họ không được thông báo.

2. Giám định bồi thường bảo hiểm

Để xác định mức chi trả đền bù, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện việc giám định bồi thường bảo hiểm. Trong quá trình giám định bồi thường bảo hiểm phải có sự có mặt của chủ xe/lái xe/người đại diện hợp pháp và đại diện ủy quyền giám định của công ty bảo hiểm ô tô, nhằm xác định nguyên nhân cũng như mức độ thiệt hại.

Nếu garage xác định xe bị thủy kích do lỗi của chủ xe thì bạn cũng không thể nhận được bồi thường. Bạn có thể yêu cầu một đơn vị giám định độc lập để thực hiện xác định lại.

3. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới

Bạn phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ bồi thường bảo hiểm, cung cấp các chứng từ sau đây để yêu cầu công ty bảo hiểm đền bù bảo hiểm ô tô:

• Bằng lái xe
• Tờ khai tai nạn của chủ xe/lái xe.
• Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường xe giới đường bộ.
• Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn (chứng từ xác định chi phí sửa chữa xe, thuê cẩu kéo,...)

4. Công ty bảo hiểm ô tô tiến hành bồi thường

Sau khi đã giám định tổn thất của xe và nhận được đầy đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường. Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường cho chủ xe với mức phí sửa chữa tương ứng theo hạn mức hợp đồng.

Bảo hiểm ô tô sẽ được đền bù khi bị thủy kích trong trường hợp bạn có tham gia mua bảo hiểm thủy kích cho xe ô tô của mình trước đó. Vì thế, khi mua bảo hiểm, bạn nên quan tâm đến quyền lợi bảo hiểm thủy kích để có thể giảm chi phí khi gặp sự cố và đảm bảo thiệt hại ít nhất cho xe.