6 Tranh cãi về bảo hiểm nhân thọ

Việc chưa hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ hay tiếp nhận những thông tin không chính xác về bảo hiểm nhân thọ vô tình lại tạo nên những tranh cãi. Vấn đề sẽ không ngã ngũ nếu không có những thông tin chính thống, minh bạch xác minh lại.

Tranh cãi số 1: Tư vấn bảo hiểm nhân thọ là đa cấp, lừa đảo

Hình thức hoạt động bảo hiểm nhân thọ được nhiều người cho là kinh doanh đa cấp, là lừa đảo. Điều này chưa hoàn toàn chính xác. Cần phải hiểu rõ rằng, hình thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ cũng được phân chia ra từng cấp, và phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua các đại lý bảo hiểm. Nhưng song song với hoạt động này thì:

• Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động kinh doanh hợp pháp theo luật kinh doanh Bảo Hiểm quy định.
• Tất cả các công ty bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam đều chịu sự quản lý của bộ tài chính, cục quản lý giám sát bảo hiểm.
• Sản phẩm bảo hiểm có tính nhân văn với mục đích bảo vệ tính mạng, sức khoẻ và tài sản của người tham gia bảo hiểm.
• Mức hoa hồng trong kinh doanh bảo hiểm buộc phải tuân thủ theo quy định của bộ tài chính.
• Đại lý bảo hiểm phải đủ điều kiện tham gia về trình độ, chuyên môn theo quy định của bộ tài chính, của công ty.

Tranh cãi số 2: Tôi đã có bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội.

Tranh cãi này liên quan đến việc hiểu rõ bản chất và cả mục đích của mỗi loại bảo hiểm tham gia. Chắc chắn một điều là các loại bảo hiểm này phải khác nhau thì mới được phân loại như thế. Cần hiểu rõ bản chất của mỗi loại bảo hiểm sẽ giúp bạn giải quyết được tranh cãi này.

• Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tham gia bảo hiểm hoàn toàn tự nguyện để bảo vệ tính mạng, tài sản của con người trước những rủi ro không lường trước được trong cuộc sống. Bạn có thể tham gia hoặc không tham gia bảo hiểm nhân thọ.
• Bảo hiểm y tế bao gồm cả tự nguyện và bắt buộc là hình thức tham gia bảo hiểm để chăm sóc bảo vệ sức khỏe theo quy định của nhà nước. Bảo hiểm y tế chỉ tập trung cho mục đích khám chữa bệnh.
• Bảo hiểm xã hội là sự đảm bảo thay thế một phần thu nhập cho người lao động khi bị giảm hoặc thất thu thu nhập do ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, thất nghiệp, về hưu, tử vong… Bảo hiểm xã hội tham gia theo 3 hình thức: bắt buộc, tự nguyện và bổ sung.

Như vậy, có thể nhận thấy, nếu bạn đã có bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội thì việc bảo vệ sức khoẻ, tính mạng và tài chính chỉ mới đáp ứng được một phần căn bản rất nhỏ cho bản thân trước những rủi ro trong cuộc sống. Đây vừa là hạn chế, vừa là ưu điểm của bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội. Hạn chế là vì phạm vi bảo hiểm quá nhỏ so với nhu cầu cũng như mức độ rủi ro. Ưu điểm là đã có trang bị biện pháp bảo vệ cơ bản nhất cho bản thân trước rủi ro về tài chính, sức khỏe tính mạng.

Còn bảo hiểm nhân thọ là biện pháp bảo vệ rủi ro toàn diện, phạm vi bảo vệ được mở rộng, đáp ứng được những nhu cầu bảo vệ cao hơn ở con người. Ngoài ra còn cần kể đến những quyền lợi của bảo hiểm nhân thọ dành cho người tham gia bảo hiểm: quyền lợi về chăm sóc sức khỏe, quyền lợi về khám chữa bệnh, quyền lợi tử vong, quyền lợi đáo hạn… Trong trường hợp không phát sinh bất cứ sự kiện bảo hiểm nào thì khi đến thời hạn kết thúc hợp đồng bảo hiểm bạn sẽ nhận được quyền lợi tiền mặt, quyền lợi chia lãi nếu có theo từng sản phẩm bảo hiểm mà bạn tham gia ban đầu.

Tranh cãi số 3: Bảo hiểm nhân thọ “đắt đỏ”

Phí tham gia bảo hiểm được các công ty bảo hiểm công khai và do bộ tài chính kiểm soát theo quy định. Hiện mức phí bảo hiểm nhân thọ có mức từ vài trăm ngàn/tháng đến vài triệu đồng/tháng hoặc cao hơn theo thoả thuận của bên mua bảo hiểm với công ty bảo hiểm.

Vì vậy, để xác nhận phí bảo hiểm nhân thọ đắt hay rẻ sẽ còn phụ thuộc nhiều yếu tố như: độ tuổi tham gia bảo hiểm, ngành nghề, tình trạng sức khoẻ, loại bảo hiểm nhân thọ tham gia, thời gian tham gia bảo hiểm…

Và quan trọng hơn hết, cần thực hiện thêm phần so sánh việc đầu tư phí tham gia bảo hiểm với quyền lợi bảo hiểm nhận được để xác định đúng và đầy đủ nhất giá trị mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại cho mỗi người.

Hiện nay, các công ty bảo hiểm đều thiết kế nên nhiều gói bảo hiểm phù hợp với từng đối tượng với các nhu cầu về bảo vệ, chăm sóc sức khỏe, tiết kiệm và đầu tư. Không phải chỉ có người có điều kiện mới có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ. Mà cần hiểu được rằng có nhiều gói bảo hiểm tương ứng với từng đối tượng tham gia khác nhau. Hơn nữa, với các hình thức hỗ trợ đóng phí bảo hiểm theo tháng, quý, năm cũng sẽ giảm áp lực tài chính cho người tham gia bảo hiểm.

Tranh cãi số 4: Mọi người đều cần bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là tự nguyện hoàn toàn, không có bất cứ một điều khoản nào quy định bắt buộc người dân phải tham gia. Tuy nhiên, việc có thêm cho bản thân những biện pháp bảo vệ tính mạng, sức khoẻ và tài chính là điều vô cùng tốt. Mọi người đều cần được bảo vệ bởi rủi ro trong cuộc sống là không thể nói trước. Tuỳ vào điều kiện của bản thân cũng như nhận thức về việc trang bị bảo hiểm nhân thọ mà mỗi cá nhân sẽ có những quyết định riêng cho mình.

Tranh cãi số 5: Sức khỏe của bạn không đủ điều kiện để tham gia bảo hiểm nhân thọ

Nếu chưa có xác nhận từ công ty bảo hiểm nhân thọ về việc từ chối bán bảo hiểm nhân thọ thì bạn hoàn toàn đủ điều kiện để tham gia. Điều này nghĩa là để tham gia bảo hiểm hiểm nhân thọ bạn phải đáp ứng đầy đủ những điều kiện mà công ty bảo hiểm quy định. Trong đó, điều kiện về sức khỏe vô cùng quan trọng. Nếu bạn thuộc trường hợp những bệnh bị bảo hiểm từ chối hoặc thuộc danh mục những bệnh mà bảo hiểm không bảo vệ thì bạn không được tham gia bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu.

Còn lại, để đảm bảo quyền lợi của các bên, bao gồm cả quyền lợi của công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bạn sẽ được khám và giám định lại sức khỏe trước khi có kết luận tham gia bảo hiểm nhân thọ. Phần giám định sức khoẻ này sẽ do công ty bảo hiểm chỉ định. Kết quả sau giám định có thể rơi vào các trường hợp:

• Từ chối bán bảo hiểm.
• Chấp nhận bán bảo hiểm với mức phí điều chỉnh tăng, hoặc thêm điều khoản loại trừ…

Cần hiểu được rằng, việc căn cứ vào điều kiện sức khoẻ để bán bảo hiểm của công ty bảo hiểm nhằm hạn chế những ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ sức khoẻ của chính bạn. Nên ngay từ đầu, bạn cần trung thực kê khai thông tin liên quan về sức khoẻ của chính mình. Việc xác định bạn có đủ điều kiện sức khỏe để tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không sẽ do bộ phận chuyên trách của công ty bảo hiểm giám định.

Tranh cãi số 6: Nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn không cần bảo hiểm nhân thọ

Đây là một trong những vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ được nhiều người quan tâm và tranh luận. Theo đúng quy định về việc tham gia bảo hiểm, độ tuổi tham gia bảo hiểm là một trong những yếu tố quyết định đến hợp đồng bảo hiểm. Trong đó, có cả vấn đề phí tham gia bảo hiểm.

Khi bạn còn trẻ, còn khoẻ bạn chủ động tham gia bảo hiểm thì bạn nhận được khá nhiều quyền lợi cho bản thân mình:

• Bảo vệ bản thân sớm trước những rủi ro trong cuộc sống.
• Chuẩn bị được cho bản thân nguồn dự trữ tài chính cho tương lai.
• Đủ điều kiện để tham gia nhiều loại bảo hiểm hơn.
• Nhận mức phí bảo hiểm tốt hơn.

Ngược lại, bạn không còn trẻ, bạn có vấn đề về sức khoẻ thì việc tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ gặp phải những vấn đề:

• Có thể bị từ chối tham gia bảo hiểm vì những bệnh thuộc danh sách bệnh mà bảo hiểm từ chối bán bảo hiểm.
• Quá độ tuổi tham gia bảo hiểm.
• Nếu được tham gia thì thời gian bảo vệ ngắn.
• Mức phí tham gia bảo hiểm có thể cao hơn mức phí chuẩn thông thường.
• Có thể có thêm một số điều khoản loại trừ cho trường hợp người tham gia lớn tuổi và có sức khỏe không đảm bảo.

Bảo hiểm nhân thọ là biện pháp bảo vệ phòng ngừa rủi ro cho tương lai. Do vậy, nếu đã có ý định tham gia bảo hiểm thì càng trẻ, càng khoẻ càng nên tham gia sớm.

Những tranh cãi về bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều là do việc chưa nắm rõ thông tin liên quan. Vì vậy, để có được nguồn tin chính xác cũng như có những nhận định đúng đắn, bạn hãy chọn cách tiếp cận nguồn thông tin chuẩn ngay từ ban đầu. Bạn có thể tham khảo thông tin bảo hiểm nhân thọ qua các đại lý, công ty, tờ rơi, website thông tin…