Mua bảo hiểm nhân thọ khi vay vốn, nên hay không?

Việc vay vốn ngân hàng là một giải pháp giúp bạn giải quyết các khó khăn về tài chính đơn giản và nhanh chóng. Tuy nhiên, khá nhiều khách hàng hoang mang khi nghe đến thông tin phải mua bảo hiểm nhân thọ thì mới được vay vốn. Điều này có cần thiết không? Cùng Money24H tìm hiểu về bảo hiểm khoản vay cũng như câu trả trời của vấn đề này trong bài viết sau. >>>Xem thêm: Bảo hiểm sinh kỳ là gì? Những điều cần lưu ý trước khi mua

Lợi ích của việc mua bảo hiểm nhân thọ khi vay vốn

Bạn thường nghe đến vấn đề mua bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm nhân thọ khi sử dụng vay vốn. Vậy bảo hiểm khoản vay là gì? Đây là một hình thức bảo hiểm cho khoản vay tín chấp của bạn ngân hàng hay tổ chức tài chính nhằm mục đích bảo vệ khoản vay đó. Trong trường hợp người tham gia vay vốn gặp sự cố hay tai nạn xảy ra, dẫn đến không trả được nợ thì bên bảo hiểm sẽ chi trả số nợ đó cho bên đơn vị cho vay (ngân hàng, công ty tài chính). Bảo hiểm khoản vay hay bảo hiểm nhân thọ đều là những hình thức bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc. Vì thế, dù bạn có tham gia hay không thì điều này cũng không tác động quá lớn đến khoản vay của mình. Thế nhưng, trong trường hợp bạn muốn đi vay mà không có tài sản đảm bảo hay tài sản thế chấp thì việc tham gia bảo hiểm khoản vay hay bảo hiểm nhân thọ thì sẽ đem lại khá nhiều lợi ích.

Đối với bên mua bảo hiểm – người vay

Không ai có thể đoán trước được điều gì trong tương lai và các sự cố rủi ro có thể xảy đến bất kỳ lúc nào. Trong trường hợp không may gặp biến cố ảnh hưởng đến tính mạng, bảo hiểm nhân thọ lúc này sẽ phát huy tác dụng, giúp người nhà của bạn không phải bận tâm về khoản tiền nợ. Do đó, các khoản vay của bạn sẽ không tạo thành gánh nặng tài chính cho gia đình bởi bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả theo thỏa thuận trong hợp đồng. Theo quy định chung của bảo hiểm khoản vay, khách hàng sẽ được bồi thường 1 phần hoặc toàn bộ theo những vi phạm xảy ra theo quy định của bảo hiểm, đồng thời bên tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng cũng yên tâm, không lo lắng về vấn đề nợ quá hạn hoặc nợ xấu. Ngoài ra, việc mua bảo hiểm nhân thọ trước khi vay vốn cũng giúp quá trình xét duyệt khoản vay của bạn diễn ra nhanh chóng. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo về khả năng tài chính để ngân hàng quyết định hạn mức cho vay, lãi suất vay và thời hạn vay vốn. Mức phí tham gia bảo hiểm càng cao thì hạn mức được xét duyệt càng lớn.

Đối với bên cho vay (ngân hàng, tổ chức tín dụng)

Về phía ngân hàng hay công ty tín dụng xét duyệt cho vay, bởi hợp đồng bảo hiểm khoản vay hay bảo hiểm nhân thọ là hình thức đảm bảo, chứng minh khả năng tài chính của bạn, họ sẽ yên tâm hơn và không phải lo lắng về những rủi ro. Đồng thời điều này cũng giảm được tình trạng nợ quá hạn hay nợ xấu. Khi có vấn đề rủi ro xảy ra, bên cho vay sẽ được bảo hiểm chi trả số tiền nợ theo như điều khoản đã thỏa thuận.

Bảo hiểm khoản vay trả nợ thay trong trường hợp nào?

Thế nhưng, bạn cũng cần biết rằng không phải trong mọi trường hợp thì bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm nhân thọ sẽ tiến hành trả nợ thay cho bạn. Các trường hợp mà bạn được bảo hiểm chi trả khoản vay là: - Khách hàng được bảo hiểm tử vong hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn:

• Thương tật ở đây là mất toàn bộ hoặc không thể phục hồi được thị lực của 2 mắt hoặc 1 mắt còn lại.
• Đứt rời hoặc liệt không thể phục hồi được 2 chi hoặc 1 chi trong trường hợp trước khi tham gia bảo hiểm Người được bảo hiểm đã mất một chi
• Mất toàn bộ và không thể phục hồi được thị lực của một mắt và đứt rời hoặc liệt không thể phục hồi được một chi hoặc
• Mất toàn bộ và không thể phục hồi được khả năng nói và nghe

- Người được bảo hiểm bị tòa án có thẩm quyền tuyên bố mất tích. - Đối với trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong thì cũng được quy định cụ thể. Nếu tử vong do các nguyên nhân sau đây sẽ không được bồi thường:

• Người bảo hiểm tự tự trong 2 năm đầu tiên của bảo hiểm khoản vay
• Thi đấu, đua xe, cá cược và các cuộc thi thể thao không mang tính chất nghiệp dư
• Các hoạt động thể thao trên không, mạo hiểm
• Tự động tham gia vào các cuộc ẩu đả, đánh nhau ( trừ trường hợp phòng vệ chính đáng, cứu người)
• Thai sản, sinh đẻ và các biến chứng liên quan
• Điều khiển xe cơ giới mà không có giấy phép
• Hậu quả của nội chiến hay chiến tranh ở nước ngoài…
• Tai nạn xảy ra do Người được bảo hiểm sử dụng ma túy hoặc thuốc không được sự chỉ định của bác sĩ
• Bệnh hoặc thương tật do Người được bảo hiểm sử dụng rượu bia, khi nồng độ cồn trong máu bằng hoặc vượt mức cho phép của luật giao thông được áp dụng tại thời điểm xảy ra thương tật…

Mua bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng có gì khác so với mua qua đại lý bảo hiểm

Có 2 cách thức để mua bảo hiểm khoản vay và bảo hiểm nhân thọ là mua qua đại lý hoặc mua qua ngân hàng.

Điểm giống nhau của kênh đại lý bảo hiểm và kênh ngân hàng

• Đều bán những sản phẩm bảo hiểm như nhau

Các thông tin như tên sản phẩm, hệ số phí, quyền lợi, phí rủi ro, thời hạn đóng phí, thời gian bảo vệ,...của hai hình thức mua bảo hiểm đều tương tự nhau. Trong vài trường hợp các ngân hàng ký kết với công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ dùng tên sản phẩm khác đi một chút để dễ dàng phân biệt khách hàng thông qua kênh ngân hàng hay kênh đại lý.

• Trách nhiệm cuối cùng thuộc về công ty bảo hiểm nhân thọ

Dù bạn chọn mua bảo hiểm khoản vay qua kênh nào đi nữa thì bên chịu trách nhiệm cuối cùng về những vấn đề phát sinh trong quá trình hợp đồng có hiệu lực lại là… công ty bảo hiểm chứ không phải ngân hàng.

Điểm khác nhau của 2 hình thức mua qua đại lý và mua qua ngân hàng

• Đối tượng khách hàng thuộc những phân khúc khác nhau

Trong khi kênh ngân hàng chủ yếu tập trung vào những khách hàng đã gửi tiền, vay tiền của chính ngân hàng để có thể tư vấn các giải pháp bảo hiểm phù hợp. Đối tượng của các đại lý bảo hiểm thì rộng hơn, bao gồm bất kỳ khách hàng nào có nhu cầu và đủ điều kiện sức khỏe đều có thể tiếp cận.

• Nhân sự khác nhau ở các bước tư vấn

Tại ngân hàng, nhân viên thường chỉ tiếp xúc và tư vấn những thông tin đơn giản về các sản phẩm bảo hiểm. Thậm chí một số ngân hàng có xu hướng áp đặt chỉ tiêu về số người tham gia bảo hiểm nên số ít nhân viên ngân hàng có thể vì đảm bảo đủ doanh số mà không tư vấn đủ chính xác. Nhưng bù lại, mạng lưới liên kết của các ngân hàng rất rộng lớn và đa dạng. Khách hàng cũng sẽ thấy tiện lợi hơn khi các hoạt động tham gia được tích hợp thành 1 như đóng phí bảo hiểm, thời gian đóng phí.... Ngược lại, với hình thức mua bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm nhân thọ qua đại lý bảo hiểm thì bạn sẽ nhận được sự tư vấn rất nhiệt tình, đầy đủ chuyên môn của nhân viên. Các nhân viên  của đại lý bảo hiểm thường đến tận nơi tư vấn và hỗ trợ kịp thời cho khách hàng. Tóm lại, hình thức mua bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn khi tiết kiệm được khá nhiều thời gian và chi phí.

Giải pháp là gì khi khách hàng vay vốn bị ngân hàng "ép" mua BHNT? Theo quy định của ngân hàng Nhà nước hiện nay thì việc tham gia bảo hiểm khoản vay hoặc bảo hiểm nhân thọ khi vay vốn là không bắt buộc. Tuy nhiên, không ít nhân viên ngân hàng vì áp lực chỉ tiêu và hoa hồng hấp dẫn là “bắt ép”, “gài” khách hàng phải mua bảo hiểm nhân thọ khi vay vốn? Thậm chí nhiều ngân hàng còn không giải ngân khoản nợ nếu khách hàng không tham gia bảo hiểm.

Đây là một hành vi trái pháp luật. Việc mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khoản vay khi vay ngân hàng là một lựa chọn tự nguyện. Vì vậy, bạn cần nắm rõ thông tin này để đảm bảo quyền lợi cho mình. Các hành vi ép buộc khách hàng mua bảo hiểm có thể phải chịu mức phạt từ 40 triệu đến 50 triệu đồng kèm các hình phạt bổ sung đình chỉ đến 2 - 3 tháng. Khách hàng khi vay tiền cũng cần cân nhắc đến các chi phí mua bảo hiểm để đưa ra lựa chọn hợp lý. Nếu bạn cảm thấy đề nghị mua bảo hiểm nhân thọ để vay vốn ngân hàng không hợp lý thì có quyền từ chối hoặc lựa chọn ngân hàng khác để vay tiền. Mặc dù việc mua bảo hiểm khoản vay là không bắt buộc, nhưng bạn nên cân nhắc tham gia gói bảo hiểm này bởi những lợi ích tuyệt vời mà chúng mang lại.